🤖 ИИ-агенты приходят в банки: у кого будет контроль над деньгами клиентов
🤖 ИИ-агенты приходят в банки: у кого будет контроль над деньгами клиентов Виртуальные -помощники учатся работать со счетами и проводить платежи. Но банки опасаются не только ошибок: самостоятельный выбор финансовых продуктов может изменить конкуренцию за деньги клиентов. Американские банки ограничивают доступ внешних ИИ-агентов к счетам. Причина — не только риски мошенничества, но и угроза оттока дешёвых депозитов: если алгоритмы смогут выбирать более выгодные предложения, удерживать средства станет сложнее. 🇺🇸 Почему банки опасаются ИИ-помощников По данным Financial Times от 16 октября, Citi запретил сторонним ИИ-агентам входить в банковские аккаунты и проводить операции через цифровые сервисы. Ограниченный доступ к данным через отдельные сервисы открытого банкинга сохраняется. Bank of America также ограничивает работу внешних агентов. Глава банка Брайан Мойнихэн считает, что переводы со счёта должны оставаться под контролем человека. Как сообщало The Information, глава JPMorgan Chase Джейми Даймон также выступил против доступа сторонних агентов к банковским системам без контроля. У банков есть и экономический мотив. По оценке главного экономиста Apollo Торстена Слока, у JPMorgan, Bank of America и Wells Fargo около $1,6 трлн беспроцентных депозитов. Если бы на эту сумму начисляли 3% годовых, расходы составили бы около $48 млрд в год. Это условный расчёт, но он показывает, почему автоматический поиск выгодных ставок может стать проблемой для банков. ИИ-агент способен сравнить предложения разных банков, найти лучший процент по вкладу и инициировать перевод. Для клиента это удобство, для банка — риск потерять средства, которые прежде оставались на счетах без процентов или с минимальной доходностью. ⚠️ Кто отвечает за решения ИИ Алгоритм может неверно понять команду, выбрать неподходящий продукт или провести операцию, которую клиент не планировал. Банкам предстоит определить, кто отвечает за ошибку: сам банк, разработчик ИИ, платформа-посредник или клиент, предоставивший доступ к счёту. В России ИИ-агенты уже работают с финансовыми операциями Российские банки пока не объявляли об ограничениях, сопоставимых с американскими и напрямую связанных с угрозой оттока депозитов. Однако нежелание передавать данные внешним сервисам уже обсуждается на рынке. Так в мае директор по внедрению ИИ ОТП Банка Дмитрий Маркосьянц отмечал, что банки не готовы широко раскрывать данные: среди препятствий он называл закрытую модель обслуживания, стоимость доступа и отсутствие ясных правил работы с Open API. При этом крупные игроки не боятся экспериментов с ИИ. Так, в сентябре «Т-Банк» открыл клиентам «Т-Инвестиций» возможность подключать брокерские счета к внешним ИИ-агентам через MCP. Они могут анализировать портфель и выставлять торговые заявки. Доступные действия зависят от выданных агенту разрешений: подключение не означает, что ему автоматически открыт полный доступ ко всем операциям. А в корпоративном сегменте Сбер открыл доступ к инструментам «СберБизнес» через MCP: агенты могут получать выписки и формировать рублёвые платёжные поручения. Для исполнения платёж необходимо подписать в банковском сервисе. Альфа-Банк развивает «Альфа-Интеллект» для частных и корпоративных клиентов — единого ИИ-ассистента, который объединяет специализированных агентов и работает с банковским контекстом клиента. И более самостоятельные платежи обозначены как направление дальнейшего развития. ПСБ прогнозирует, что до 2030 года финансовые ИИ-агенты станут ключевым банковским сервисом. Если алгоритмы смогут выбирать предложения всего рынка в интересах клиента, банкам придётся конкурировать не только ставками, но и готовностью открывать доступ к продуктам и данным. Борьба развернётся и за цифрового посредника, который будет выбирать финансовые решения от имени клиента.