«Донорская» ипотека: как это работало и почему сейчас это путь в никуда.
«Донорская» ипотека: как это работало и почему сейчас это путь в никуда. Вы не подходите под семейную ипотеку. У вас нет ребёнка до 7 лет. Но есть сестра Катя, у которой этот ребёнок есть. И есть соблазн: привлечь Катю в сделку, выделить ей долю — и получить льготные 6% вместо рыночных 20%+. Схема существовала годами. Но сейчас — это уже не работает. И вот почему. Как это выглядело раньше. Вы — основной заёмщик. Катя — «донор». Она предоставляет СНИЛС своего маленького ребёнка, чтобы вы формально подошли под условия программы. За это вы обязаны выделить ей долю в квартире — не менее 6 кв. м. Катя становится созаёмщиком и залогодателем, хотя платежи платите вы. Но вот в чём главный подвох, о котором «донору» часто не говорят прямо: Катя теряет право на собственную льготную ипотеку. И не только она — её супруг тоже. Навсегда. Даже если она через полгода решит взять свою семейную ипотеку — уже не сможет. А для молодой женщины с маленьким ребёнком это часто становится неприятным открытием. А с 1 февраля стало ещё лучше) Теперь, если вы привлекаете в сделку человека с ребёнком до 7 лет, он должен быть полноценным созаёмщиком — и если он состоит в браке, его супруг тоже. Просто «выделить долю» и остаться в стороне больше не получится. Кроме того, введено правило «одна семья — один льготный кредит»: супруги автоматически становятся созаёмщиками, и второй льготной ипотеки в семье быть не может. А юридически заставить «донора» вернуть вам долю после погашения кредита практически невозможно. Пока ипотека не выплачена, он не может её передать — ни продать, ни подарить. А после погашения всё зависит от его доброй воли. За 15–20 лет отношения могут измениться. И тогда ваш «донор» — уже полноправный собственник части вашей квартиры. Что делать вместо этого. Если вы не подходите под семейную ипотеку — это не тупик. Есть рыночные программы с разными ставками, есть возможность подождать и подготовиться. Но пытаться обойти правила через «донора» — это риск потерять и деньги, и нервы, и отношения с близкими. Если у вас сложная ситуация — напишите, разберём, что реально можно сделать именно в вашем случае.