Вклад или накопительный счет: как эффективно распределить деньги
Вклад или накопительный счет: как эффективно распределить деньги Вклад и накопительный счет подходят для разных финансовых задач, поэтому выбирать между ними необязательно. Эксперт объяснил разницу между этими инструментами. Накопительный счет предназначен для ликвидности, что позволяет забрать сбережения с процентами в нужный момент. Вклад же используется для получения большей фиксированной доходности. Чтобы правильно распределить средства, сначала определите сумму резерва, которую нельзя «замораживать». Оставшиеся средства можно разместить во вклады с разными сроками, например, на три, шесть и девять месяцев. Так часть денег останется доступной, а другая часть будет приносить фиксированный доход. Аналогично стоит действовать, когда срок вклада подходит к концу. На накопительном счете следует держать «финансовую подушку» — резерв на несколько месяцев обязательных расходов. Средствами можно свободно распоряжаться: пополнять счет и снимать деньги. Важно уточнить порядок начисления процентов на накопительном счете. Если банк считает их на минимальный остаток за месяц, снятие части суммы до конца расчетного периода может уменьшить доход. Также банк может изменить ставку по накопительному счету в одностороннем порядке. На текущем рынке максимальные предложения достигают 14–15% годовых, но повышенная ставка часто ограничена сроком, суммой или дополнительными условиями. Средняя максимальная ставка по накопительным счетам в топ-20 банков по итогам сентября составляет 13,7% годовых. Средняя базовая ставка после промо-периодов — 8%. Для вкладов сроком до года средние ставки составляют 12,7–13,7%, а самые выгодные условия — по трехмесячным вкладам. Вклады на два-три года показывают среднюю доходность 10,7–11,2%. Важно помнить, что если рыночные ставки будут снижаться, открытый вклад позволит сохранить ставку из договора до его окончания. Доходность накопительного счета банк может пересмотреть сразу. На вклад имеет смысл направлять деньги, которые точно не понадобятся до определенной даты. Не стоит ориентироваться только на максимальный процент, так как самые высокие ставки нередко доступны на короткий срок, при небольшой сумме или новым клиентам. Финансы Pro — Подписаться