Куда вложить деньги, если скоро на пенсию? Отвечаю на вопрос — 25 августа 2026 г. в 13:33:00.527
Куда вложить деньги, если скоро на пенсию? Отвечаю на вопрос Всю сумму дома я бы точно не держал 💯 Наличные постепенно обесцениваются из-за инфляции, плюс остается риск кражи, потери или банальной порчи денег. Дома разумно иметь только небольшой резерв — условно 10–20 тыс. рублей или сумму на несколько дней обычных расходов: лекарства, продукты, такси и другие непредвиденные нужды, в том числе на случай временных проблем с картой или банкоматом. Дальше рассмотрим два варианта 👇🏼 ➡️ Вариант 1. Если эти 300 тыс. рублей — финансовая подушка или деньги, которые могут понадобиться в ближайшее время, основную часть я бы размещал на банковских вкладах и накопительных счетах. При этом необязательно держать все только в рублях. Можно разделить сбережения между рублевой и валютной частью. Например, условные 60–70% оставить в рублях, где сейчас можно получить заметный процентный доход, а остальные 30–40% использовать для валютной диверсификации — например, держать часть в юанях и/или дирхамах ОАЭ. В российских банках доступны счета и вклады в этих валютах. В том же Сбере, например, есть продукты в юанях и дирхамах. Дирхам интересен прежде всего не высокой доходностью — проценты по таким вкладам сейчас очень небольшие, — а тем, что его курс жестко привязан к доллару США. То есть это скорее способ частично защититься от ослабления рубля, чем инструмент для получения высокого процентного дохода. Есть у вкладов и налоговое преимущество. По процентам действует необлагаемый минимум, рассчитываемый как 1 млн рублей, умноженный на максимальное значение ключевой ставки ЦБ на первое число месяца в соответствующем году. Поэтому при сумме около 300 тыс. рублей налог с процентного дохода по вкладам, скорее всего, вообще не возникнет, если нет существенных процентов по другим вкладам. ➡️ Вариант 2. Если же это не вся финансовая подушка и не последние деньги, а часть более долгосрочных сбережений, тогда уже можно рассматривать облигации. Для валютной части это могут быть, например, долларовые или юаневые облигации крупных российских эмитентов с высоким кредитным рейтингом. Здесь уже важно подбирать срок погашения под тот момент, когда деньги могут понадобиться. Если вероятность досрочного изъятия достаточно высокая, лучше выбирать короткие выпуски либо вообще остаться во вкладах: цена более длинных облигаций до погашения может заметно колебаться. Таким образом, решение зависит прежде всего от назначения этих 300 тыс. рублей. Это все сбережения? Вся финансовая подушка? Деньги на ближайшие расходы? Или часть капитала, который точно не понадобится несколько лет? Я бы ориентировался на вероятность того, что придется изъять «тело» капитала в ближайшие годы. Чем она выше, тем более консервативными и ликвидными должны быть инструменты — прежде всего, вклады и накопительные счета. Чем она ниже, тем большую часть уже можно размещать в облигациях. Стейблкойны и различные DeFi-стратегии я здесь намеренно не рассматриваю. При такой сумме и, вероятно, достаточно консервативной задаче они только усложняют управление деньгами: появляются комиссии за ввод, вывод и обмен, вопросы хранения и безопасности, налоговый учет, а доходность подобных стратегий непостоянна и далеко не всегда компенсирует дополнительные риски и хлопоты. Для пенсионных сбережений и небольшого капитала простота и надежность здесь важнее попытки выжать еще несколько процентов доходности. Управлять портфелем грамотно и разумно, самостоятельно создавать капитал под любой горизонт и риск-профиль учим на бесплатном интенсиве «Инвест-зарплата». ❤️, если было полезно.