Цифровой рубль — бесполезен для граждан и угроза для банков. Тогда зачем он нужен?
Цифровой рубль — бесполезен для граждан и угроза для банков. Тогда зачем он нужен? Побывал на конференции, посвященной новому виду денег и узнал из первых рук, есть ли от него польза С 1 сентября в России появился цифровой рубль. Вы уже заметили, что можно создать цифровой кошелек в банковском приложении? Я вот не спешу. Расскажу почему. На прошлой неделе побывал на конференции, посвященной, которая прошла в мэрии Москвы. В ней приняли участие как представители госорганов, так и крупных платформ: Т, Сбер, МТС, Дом РФ, Альфа-Банк. Отныне в России будет три вида денег: 1️⃣ Наличный рубль. Пример — металлическая монетка или купюра. 2️⃣ Безналичный рубль. Его аналог из «ноликов и единичек», которым мы уже сейчас расплачиваемся за онлайн-покупки. 3️⃣ Цифровой рубль — новый вид, которым можно будет рассчитываться как онлайн, так и офлайн (в перспективе). Так какая польза от цифрового рубля? Это зависит от того, для кого именно. 1️⃣ Для простых граждан — пользы пока не видно Я убедился в этом, пообщавшись со специалистами на конференции. Цифровой рубль не дает процентного дохода, возможности кредитоваться и кэшбэка за покупки, потому что этот вид денег выпускается напрямую Центробанком и убирает посредников — коммерческие банки и фирмы, специализирующиеся на эквайринге и обработке платежей, за счет которых и формировался кэшбэк. 😳 Кроме того, проект только запустился, возможны глюки платформы. Я уже стал свидетелем такого: мужчина показал мне, что смог одновременно открыть два цифровых кошелька через разные банки. А этого быть не должно! На одного человека должен открываться один кошелек. 👎 А еще пока не заработало важное свойство цифрового рубля — возможность расчетов в оффлайне без подключения к интернету. В этом году это особенно актуально в связи с повсеместными ограничениями интернета и вводом «белых списков», когда переставали работать терминалы и проходить платежи. Наоборот, люди и бизнес стали возвращаться к наличным. ✋ Поэтому я пока не буду открывать цифровой кошелек. Пусть систему наладят и придумают плюшки для простых граждан. 2️⃣ Для бизнеса — пока растут только расходы Сплошные издержки на адаптацию и учет. Хотя в перспективе возможны снижение комиссий на эквайринг, повышение скорости расчетов. Но есть риск стать жертвой монополии. Об этом ниже. 3️⃣ Для банков — прямая угроза коммерческой деятельности Банки превращаются в простых статистов-посредников для оборота нового вида денег. Коммерческой выгоды из него не выжать, мультипликаторы и маржа сжимаются. При этом на внедрение цифрового рубля потрачены сотни миллионов рублей. Как их отбить? «Внутри страны цифровой рубль не дает ничего нового», — Герман Греф. 4️⃣ Для государства — средство контроля и международных расчетов Вот тут и раскрываются полезные свойства нового вида денег: надежность, скорость и управляемость. Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код. 👀 Государство сможет контролировать: 1️⃣ Социальные выплаты. Снизить нецелевое расходование средств. 2️⃣ Государственные контракты. Автоматическое высвобождение траншей по факту приемки этапа. 3️⃣ Инфраструктурные проекты. Условные платежи, привязанные к KPI и графику работ. Подрядчики получают платежи при выполнении работ. 4️⃣ Смарт-контракты. Автоматические платежи при выполнении условий. Контроль исполнения контракта не на уровне банка, а на уровне платформы. На конференции рассказали о множестве сценариев такого использования. И в этом плане плюсы очевидны: возможно, получится придушить хоть сколько-нибудь коррупцию. Участники отметили, что нет единой долгосрочной стратегии развития денежной системы с антимонопольными нормами. Есть риск, что цифровой рубль приведет к монополии того, кто первым наладит мосты между разными странами и системами. ❓ К чему это все приведет, как думаете?