Депозит или ОФЗ: что выгоднее сейчас?
Депозит или ОФЗ: что выгоднее сейчас? Сравним на конкретных цифрах. Средняя максимальная ставка по вкладам на 3–6 месяцев: ~ 12,52% годовых, а по вкладам сроком более года: ~11,33% Доходность пятилетних ОФЗ ~16,16% годовых. Уже на этом этапе ОФЗ выигрывают у долгосрочного депозита почти пять процентных пунктов. Но это еще не всё. ОФЗ позволяют зафиксировать доходность на долгий срок! Депозит под 12–13% открывается на несколько месяцев. Через полгода его придется переоформлять по новой ставке. Если ключевая ставка продолжит снижаться, доходность следующих вкладов тоже упадет. Покупая ОФЗ, можно зафиксировать текущую доходность на все пять лет. Посчитаем на примере: У человека есть 100 000 ₽, и каждый месяц он дополнительно инвестирует по 5 000 ₽ За пять лет он внесет: 100 000 ₽ + 5 000 ₽ × 60 месяцев = 400 000 ₽ Вариант №1. Банковский вклад Возьмем ставку 11,33% годовых и даже предположим, что она сохранится все пять лет, хотя это маловероятно. Итоговая сумма составит примерно: 566 000 ₽, из них: 400 000 ₽ — собственные деньги ~ 166 000 ₽ — доход. Вариант №2. ОФЗ При доходности около 16,16% годовых итоговая сумма составит примерно: 655 000 ₽, из них: 400 000 ₽ — собственные взносы, ~ 255 000 ₽ — доход Разница — примерно 89 000 ₽ в пользу ОФЗ Расчет упрощенный так как будущие покупки по 5 000₽ ежемесячно могут приносить колеблющийся доход, однако колебания не меняют общую выгоду Вариант 3: ИИС + ОФЗ А если покупать ОФЗ через ИИС-3, можно дополнительно получить налоговые льготы! За пять лет человек внесет 400 000 ₽. При ставке НДФЛ 13% потенциальный возврат составит: 400 000 ₽ × 13% = 52 000 ₽ за пять лет Итог может выглядеть так: • депозит — около 566 000 ₽ • ОФЗ без вычета — около 655 000 ₽ • ОФЗ на ИИС с вычетами — около 700 000–725 000 ₽ Разница между депозитом и ОФЗ на ИИС может составить аж 140 000–160 000 ₽! Если человек не платит НДФЛ, вернуть налог с зарплаты он не сможет. Но он может не платить налог с инвестиционного дохода, а сэкономленные деньги продолжат работать. --- Главная ошибка тут — инвестировать без финансовой цели! Можно открыть вклад на полгода под высокую ставку и порадоваться доходу. Но 100 000 ₽ под 12,52% годовых принесут за полгода около 6 000 ₽. Было 100 000 ₽ — стало примерно 106 000 ₽. Приятно, но это не приблизит человека к финансовой независимости, квартире или пассивному доходу. Через полгода вклад закончится, ставки могут снизиться, а привлекательных долгосрочных облигаций уже не будет. Проблема не во вкладе, а в отсутствии цели и стратегии. Крупные финансовые цели обычно требуют пяти, а иногда и десяти лет регулярных вложений. Когда человек знает свою цель и срок, он перестает гоняться за максимальной ставкой на ближайшие несколько месяцев. Иногда разумнее купить облигацию с доходностью на один процент ниже, но зафиксировать ее на пять лет, чем получить немного больше на коротком депозите, а потом перекладывать деньги под снижающиеся ставки. Важный нюанс: Цена облигаций колеблется. Сегодня облигация может стоить 1 000 ₽, завтра — 970 ₽, а через месяц — 1 020 ₽. Но если облигация подобрана под срок цели и удерживается до погашения, временное падение цены не обязательно означает убыток. При погашении государство выплачивает номинальную стоимость облигации. У этих колебаний есть и существенный плюс: облигации можно покупать во время падения цены! Это позволяет фиксировать еще более высокую доходность даже в надежных ОФЗ. Напоминаю что 22.07 в 19:00 мск у нас с вами важный эфир! Регистрация тут 👇🏻 https://mamaevaschool.ru/webinar_registration?utm_source=max&utm_medium=mamaeva_pro_dengy&utm_content=link