📌 70% сегодня, 75% потом: это переменная ставка❓
📌 70% сегодня, 75% потом: это переменная ставка❓ Вопрос от клиента: «По микрозайму установлена переменная ставка: до 32 дней — 70% годовых; с 33-го по 70-й день — 75% годовых. Можно ли устанавливать процентную ставку таким образом?» Да, сама по себе такая конструкция допустима. Но я бы не называла такую ставку переменной. ✍️Что говорит ГК РФ❓ Пункт 2 статьи 809 ГК РФ позволяет определить размер процентов: — с применением фиксированной ставки в процентах годовых; — ставки, величина которой изменяется в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе от изменения переменной величины; — иным способом, позволяющим определить размер процентов на момент их уплаты. То есть ГК РФ допускает заранее установленное изменение размера ставки в зависимости от условий договора. 🤔 А что такое переменная процентная ставка❓ Для потребительского займа ответ прямо дан в статье 9 Федерального закона № 353-ФЗ. Закон различает: постоянную процентную ставку — одну или несколько фиксированных величин, которые стороны определили в индивидуальных условиях при заключении договора; переменную процентную ставку — ставку, величина которой изменяется вследствие изменения определенной переменной величины (числового значения). Причем эта величина должна зависеть от обстоятельств, не зависящих ни от кредитора, ни от заемщика, и регулярно публиковаться в общедоступных источниках. — Федеральный закон № 353-ФЗ Например, это может быть ставка, привязанная к внешнему рыночному индикатору. И это соответствует финансовой логике: в материалах по МСФО (IFRS) 9 плавающая ставка связывается с изменением договорных денежных потоков вслед за движением рыночных процентных ставок. 🤷♀️ Что происходит в нашем случае❓ Уже в момент заключения договора заемщик и МКК знают: дни 1–32 → 70% годовых; дни 33–70 → 75% годовых. Никакого неизвестного внешнего показателя здесь нет. Размер ставки на каждом временном интервале определен заранее самим договором. Более того, статья 9 Федерального закона № 353-ФЗ специально говорит о «фиксированной величине (фиксированных величинах)» постоянной процентной ставки. Поэтому я бы квалифицировала такую конструкцию как постоянную процентную ставку с несколькими заранее установленными фиксированными значениями, применяемыми в разные периоды действия договора. 📜 Почему термин имеет значение❓ Для настоящих переменных процентных ставок законодатель установил специальный режим и ограничения. Для потребительских займов возможность их применения ограничена случаями, прямо предусмотренными статьей 9 Федерального закона № 353-ФЗ. Для микрозаймов субъектам МСП специальные правила установлены статьей 12.2 Федерального закона № 151-ФЗ: там переменная ставка также определяется через изменение внешней переменной величины, не зависящей от сторон и публикуемой в общедоступных источниках. Поэтому термин «переменная процентная ставка» для нашей конструкции лучше вообще не использовать. 📖 Что написать в договоре❓ В договоре и индивидуальных условиях нужно однозначно закрепить обе фиксированные ставки и периоды их применения, например: с 1-го по 32-й день пользования займом — 70% годовых; с 33-го по 70-й день пользования займом — 75% годовых. Заемщик уже при заключении договора должен иметь возможность точно определить, какая ставка и в какой период применяется. 📌 Вывод: изменение заранее известно — значит, это не «плавающая» ставка. Несколько фиксированных значений могут оставаться постоянной процентной ставкой. Точно называем условие — правильно применяем закон‼️ #МФО #МКК #микрозаймы #процентнаяставка #353ФЗ #151ФЗ #договорзайма