Кейс: как за 5 лет досрочно погасить кредиты на сумму 4,8 млн — 24 августа 2026 г. в 16:09:15.793
Кейс: как за 5 лет досрочно погасить кредиты на сумму 4,8 млн Татьяна с Кириллом (имена изменены) в браке 10 лет, двое детей. Татьяна - нутрициолог на фрилансе. Кирилл работает в найме, аналитиком в крупной компании. На момент обращения их доход составлял 190 тыс. рублей на семью. А за три месяца до нашей первой встречи они купили новенький автомобиль HAVAL М6 за 2,65 млн рублей, потому что их старенький Skoda Rapid совсем уже разваливался на части. Возникли сложности с деньгами, их периодически не хватало. В семье появились ссоры из-за денег. У Татьяны закралась мысль о разводе. Татьяна давно читала мой блог и пришла на консультацию. Она обратилась с запросом: куда вложить деньги, чтобы заработать. Как раз на диагностике выяснилось, что речь идет о кредитной нагрузке, а не о сохранении капитала. На консультации со слов Татьяны рассчитали кредитную нагрузку. Кредитная нагрузка — это процент дохода, который уходит на платежи по кредитам. Норма — до 30%, у Татьяны было 48,3% — это критический уровень. Получилось, что 48,3% своего дохода семья отдает банкам каждый месяц. Я предложила Татьяне помочь навести порядок в финансах и найти дополнительные деньги на досрочное погашение кредитов, но она отказалась. Татьяна надеялась справиться самостоятельно и не хотела дополнительных расходов. Но через 4 месяца ситуация в семье дошла до критической точки, и она поняла, что нужна помощь. Что мы сделали по шагам? 1. Выписали все кредиты, расставили приоритеты их погашения (таблица в карусели). На момент начала работы задолженность по ипотеке составила 1,8 млн рублей; автокредит — 2,6 млн рублей; потребительский кредит — 352 тыс. рублей. Всего сумма задолженности по кредитам составила 4,7 млн рублей. Я рекомендовала начать погашение с потребительского кредита, так как сумма долга была самой маленькой, а процентная ставка высокой (41,2%). Затем погашать ипотеку и в последнюю очередь — автокредит. То есть использовать стратегию «снежного кома». Потому что он даёт быстрые психологические победы, что критично для семьи в кризисе. 2. Рассчитали срок закрытия кредитов. Татьяна хотела бы рассчитаться по кредитам за 2 года, но расчеты показали, что нужно ежемесячно отдавать банку, помимо ежемесячных платежей, 108 тыс. рублей. Татьяна была не готова к таким условиям, поэтому согласилась навести порядок в финансах и поискать дополнительные резервы в бюджете. 3. Татьяна взяла финансы под контроль. Посчитали средний доход в месяц. Высвободили 20 тыс. рублей в месяц за счет оптимизации расходов и перераспределения ранее неучтенных доходов (премий, подарков). Сама Татьяна была убеждена, что ее доход составляет примерно 80 тыс. рублей в месяц. Но собрав цифры за год по всем счетам, она удивилась. Доход составил в среднем 120 тыс. рублей в месяц. Ей стало еще интереснее узнать, куда уходят деньги. 4. Разделили финансы фриланса и личные денежные потоки Татьяны. Этим шагом мы закрыли денежные «дыры» в бюджете. Постоянное перекладывание денег из кармана в карман вызывало путаницу в финансах. Не было видно полной картины, что происходит с деньгами Татьяны. Сама Татьяна отметила, что почувствовала уверенность и спокойствие за будущее семьи. Тревога ушла. 5. Выявленные резервы направили на досрочное погашение кредитов. Дополнительные 20 тыс. рублей дохода и ежегодные вычеты за покупку квартиры – 37 тыс. рублей, которые получал муж по ипотеке, направили на погашение кредитов. Получили следующие результаты: - Потребительский кредит закрывается за 13 месяцев, это на 3 года раньше, чем по графику. Экономия на процентах — 336 тыс. рублей. - Ипотека закрывается на 19 лет раньше графика. Экономия — 4 844 тыс. рублей. - Автокредит закрывается за 4 года вместо 8 лет. Экономия на процентах — 2 629 тыс. рублей. Итого экономия на процентах составила 7,8 млн рублей. Что в итоге получилось? ⬇️⬇️⬇️