Копилка с парашютом: почему накопительное страхование жизни платит дважды
Копилка с парашютом: почему накопительное страхование жизни платит дважды «Я плачу взносы уже несколько лет, но со мной ничего не случилось. Получается, я просто подарила эти деньги страховой компании? Зачем мне продлевать договор или покупать новый полис?» — такие вопросы часто задают клиентки после первых нескольких лет владения страховым полисом. Особенно много сомнений возникает у тех, кто оформил программу страхования жизни для защиты семьи и детей. Логика кажется железной: если страховых случаев (болезней, травм) нет, то и выплат нет. А значит, все уплаченные за долгие годы деньги сгорели. Это одно из самых частых и дорогих заблуждений. Как на самом деле работает классический полис страхования жизни. Чтобы понять, куда уходят деньги, нужно разделить любой долгосрочный договор страхования жизни на две независимые части. Представьте, что вы одновременно открыли два разных счета. 1. Рисковая часть (та самая «защита»). Это плата за ваше спокойствие. Эти деньги идут в общий котел страховой компании. Если завтра произойдет несчастный случай, тяжелая болезнь или уход из жизни, компания мгновенно возьмет средства оттуда и выплатит вашей семье всю страховую сумму (которая может быть в разы больше всех ваших взносов). Именно поэтому страховщик берет на себя обязательство выплатить миллионы рублей всего через месяц после заключения договора, даже если вы успели внести только первый взнос. Если же срок действия полиса прошел благополучно, эта часть денег действительно остается у компании — это ее законная плата за принятый на себя риск. 2. Накопительная часть (ваш личный капитал). Это те самые деньги, которые вы откладываете под управлением надежной финансовой организации. Они никуда не исчезают. Страховая компания бережно инвестирует их в консервативные инструменты: государственные облигации, надежные корпоративные бонды и банковские депозиты. Эта сумма ежегодно растет. Она защищена законом от взысканий, арестов и дележа при разводе, а также не делится между наследниками первой очереди до момента официальной выплаты — вы сами указываете выгодоприобретателя. Почему накопления будут выплачены в конце срока всегда. Главная особенность накопительного страхования заключается в том, что выплата гарантирована по самому факту окончания договора. Если было оплачено ноль страховых случаев. По истечении срока договора (например, 5, 10, 15 или 20 лет) страховая компания возвращает вам абсолютно всю сформированную накопительную часть. Более того, к ней добавляется гарантированный доход, прописанный в договоре. В итоге на руки вы получаете сумму, которая заметно превышает простую сумму ваших взносов. Пример: женщина вносила по 30 000 рублей в год в течение 10 лет (всего 300 000 рублей). За это время у нее не было ни одного страхового случая. В конце срока она получает свои накопления плюс проценты. Итоговая выплата составит около 400–450 тысяч рублей (точная цифра зависит от условий конкретного договора). Если было оплачено пять страховых случаев. Допустим, за эти же 10 лет клиентка перенесла сложную операцию, получила выплату за временную нетрудоспособность, прошла реабилитацию после травмы и получила налоговый вычет. Означает ли это, что в конце срока ей вернут меньше денег? Нет. Накопительная часть останется нетронутой. Все медицинские и прочие промежуточные выплаты производились компанией из ее собственных резервов и той самой рисковой части. Личные накопления клиента выплачиваются ему в полном объеме независимо от того, сколько раз он обращался за деньгами в процессе действия полиса.