Учебный центр министерства финансов Ставропольского края
Образование · 24 августа 2026 г.
вка Центробанка составляла 18%. Коммерческий банк дал 1,772 млн рублей по ставке 29% ср... — 24 августа 2026 г. в 14:22:41.273
вка Центробанка составляла 18%. Коммерческий банк дал 1,772 млн рублей по ставке 29% сроком на пять лет. В эту сумму включена страховка (212 тысяч), без которой процент по кредиту был бы выше, а сумма кредита — меньше. На старте общая сумма к погашению была 3,335 млн рублей. Первое время Софья платила каждый месяц по 57,2 тысячи рублей, потом внесла дополнительную сумму и уменьшила платеж до 51,3 тысячи рублей в месяц. Летом 2026 года, когда ключевая ставка ЦБ опустилась до 14%, Софья решилась на рефинансирование в том же банке. Она была уверена, что новые условия окажутся куда более комфортными. Раз за два года ставка снизилась на 4%, то и кредиты должны стать дешевле. Банк предложил следующее: срок кредита — 5 лет, ставка — 25,66%, сумма — 1,242 млн рублей, ежемесячный платеж — 36,9 тысячи рублей. По сравнению с первым кредитом новые сроки увеличивались на два года, а общая переплата оказалась на треть с лишним выше, чем по старому графику (974 тысяча рублей против существующих 613 тысяч). Софья провела подсчеты и отказалась заключать новый договор, сочтя предложение невыгодным. Наша собеседница так и осталась в недоумении: почему рефинансирование до сих пор настолько некомфортно? «Банки внакладе не остаются» При рефинансировании нужно учитывать не только сумму ежемесячного платежа, но и тот объем процентов, который уже был выплачен. Банки повсеместно используют наиболее выгодную для себя аннуитетную схему платежей. В первые годы человек практически платит только проценты, и лишь ближе к концу срока доля погашения основного долга в фиксированном платеже начинает расти. Тело кредита сокращается не так сильно, как ожидает заемщик, когда желает прибегнуть к рефинансированию. И если «размазать» оставшийся долг еще на пару лет, то нужно будет платить пусть и по сниженной ставке, но гораздо дольше. В итоге совокупная переплата может оказаться даже больше, чем при первоначальном графике. Уровень финансовой грамотности не всегда позволяет людям самостоятельно сравнить первоначальный график платежей с новым. Не каждый банк предоставляет скорректированный детальный график при рефинансировании. Чаще всего люди ориентируются исключительно на величину ежемесячного платежа, чтобы снизить нагрузку «здесь и сейчас», не задумываясь о минимизации общей суммы выплат банку за весь период. А банки внакладе не остаются: любые новые платежи сначала идут на погашение процентов и только потом на погашение основного долга. Говоря об ипотечном кредитовании, видно, что тут практически отсутствует гибкость в выборе инструментов для снижения совокупной переплаты. При текущих ставках за весь срок действия кредита (например, за 25 лет) клиент фактически оплачивает покупку трех-четырех таких же квартир, а каждое рефинансирование в очередной раз сдвигает этот срок и увеличивает общую переплату. Выводы Возможно, рефинансирование, особенно в ипотечной сфере, сейчас и правда не самый востребованный продукт. Пользоваться им надо умело и с умом. Прежде всего, стоит убедиться, что замена одного долга на другой дает экономическую выгоду. Вот несколько советов тем, кто думает над рефинансированием: 1) Используйте кредитный калькулятор, чтобы понять, выиграете ли вы что-то при перекредитовании (такой инструмент есть на сайте практически каждого банка). 2) Смотрите на диапазон полной стоимости кредита. Цифра будет всегда выше, чем рекламная ставка. Вам придется платить банку исходя из полной стоимости кредита. Учитывайте скрытые расходы. 3) Помните про особенности аннуитетных платежей. Рефинансирование может иметь смысл, пока идет первая половина жизни кредита. Избегайте соблазна уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита! Переплата может оказаться колоссальной. 4) Не соглашайтесь на «деньги сверху». Увеличивать долг — идея сомнительная. Помните: формально рефинансирование не влияет на кредитный рейтинг. Однако каждая заявка в банк фиксируется, и массовые обращения могут быть восприняты кредитными организациями как признак того, что у вас не