Работа есть, зарплата официальная, а кредит не одобряют. Почему?
Работа есть, зарплата официальная, а кредит не одобряют. Почему? (Спойлер - в посте рассказываю, кому сейчас дают кредиты) Этот вопрос мне задают почти каждый день. И чаще всего люди уверены: если есть работа и белая зарплата — значит кредит должны дать. Но сейчас банки смотрят совсем на другой показатель. На ПДН. Это главный фильтр, через который проходят все заявки. Кому сегодня реально одобряют кредиты? Если говорить прямо, банки сейчас выбирают очень аккуратно. В первую очередь проходят клиенты, у которых: ПДН до 40–45%. Это показатель долговой нагрузки. Он считается просто: все ежемесячные платежи по кредитам / ваш доход × 100%. Если ПДН выше 50%, у большинства банков резко снижается вероятность одобрения. Это не прихоть банка — это требования регулятора. Поэтому сейчас хорошо проходят заявки у тех, у кого: • ПДН до 40–45% • официальный доход, который банк может увидеть • нет текущих просрочек • адекватное количество кредитов Даже при хорошей работе и зарплате человек может не пройти именно по ПДН. Где чаще всего возникает проблема? Есть несколько типичных ситуаций. 1. Кредитные карты Многие уверены: если по карте нет долга — она не влияет. Но банк часто считает 5–10% от лимита карты как потенциальный платеж. Карта с лимитом 300 000 рублей может добавить 15–30 тысяч к нагрузке. И ПДН сразу вырастает. 2. Несколько небольших кредитов. Когда у человека: - кредит на телефон - кредит на технику - карта - рассрочка Каждый платеж небольшой. Но вместе они дают нагрузку, при которой новый кредит уже не помещается в лимиты банка. 3. Доход есть, но банк видит меньше. Очень частая история. Фактически человек зарабатывает нормально, но в официальных данных проходит только часть дохода. Банк считает ПДН именно из того дохода, который может подтвердить. И показатель получается выше, чем в реальности. Что реально помогает пройти по ПДН? В большинстве случаев задача простая: • либо уменьшить ежемесячные платежи • либо показать банку больший доход Для этого используют: - закрытие мелких кредитов - снижение лимитов по лишним картам - объединение нескольких кредитов в один платеж - корректный подбор банка и программы Иногда достаточно одного правильного действия, чтобы ПДН стал проходным. Но люди часто делают наоборот. Подают заявки подряд в разные банки и только ухудшают ситуацию. Если вы работаете официально, получаете зарплату, а заявки не проходят — почти всегда причина становится понятна после одного действия. Нужно просто посмотреть вашу кредитную историю так, как её видит банк. На практике люди часто не знают: • какие лимиты по картам у них реально стоят • какие старые договоры до сих пор висят в системе •какие обязательства увеличивают ПДН Именно из-за этого банк может считать вашу нагрузку намного выше, чем вы думаете. Поэтому первое, с чего нужно начинать — это кредитная история. Напишите мне сообщение в https://max.ru/id421401705162_bot Я отправлю инструкцию, как получить кредитную историю за 2 минуты. После этого станет понятно: почему банки не готовы выдавать новый кредит и что именно нужно изменить, чтобы заявка начала проходить.