Зачем банки передают кредиты в СФО
Зачем банки передают кредиты в СФО В прошлом посте я показала ситуацию, когда одна рассрочка на маркетплейсе превратилась в семь займов в кредитной истории. И многие задали логичный вопрос: зачем банки вообще это делают? Объясню простыми словами. Это не означает, что банк избавляется от клиента или считает кредит плохим. Причина в том, как устроена банковская система и как банки управляют своими деньгами. 1. Банк возвращает себе деньги быстрее Когда банк выдает кредит, его деньги фактически замораживаются на годы. Например: — ипотека может быть на 20 лет — потребительский кредит на 5–7 лет Пока человек выплачивает кредит, банк возвращает эти деньги постепенно. Но банку нужно продолжать выдавать новые кредиты. Что делают банки: — собирают пакет уже выданных кредитов — передают их в специализированное финансовое общество (СФО) — СФО выпускает ценные бумаги под эти кредиты и продаёт их инвесторам. В результате банк быстро получает обратно деньги и может снова кредитовать клиентов. 2. Банки снижают нагрузку на свой капитал По требованиям Центробанка банк обязан держать резервы под каждый выданный кредит. Чем больше кредитов — тем больше денег банк должен держать в запасе. Когда часть кредитов передается в СФО: — уменьшается нагрузка на капитал — банк становится устойчивее — появляется возможность выдавать больше новых кредитов. 3. Банки таким образом управляют своим балансом У каждого банка есть строгие ограничения: — сколько кредитов он может держать — какой объем капитала обязан иметь — какой уровень риска допустим. Передавая часть кредитов в СФО, банк разгружает баланс и соблюдает нормативы. 4. Для клиента чаще всего ничего не меняется Это важный момент. Если ваш кредит передан в СФО: — ставка не меняется — график платежей остается тем же — платежи обычно продолжают идти в тот же банк. Просто юридически владельцем кредита становится финансовая структура, а банк продолжает его обслуживать. Если сказать совсем просто. Банк выдал много кредитов → упаковал часть из них → передал в специальную финансовую структуру → получил деньги обратно → и может снова выдавать кредиты. Это обычная практика банковской системы, а не признак проблемы с кредитом или заемщиком. Но именно из-за таких механизмов иногда и возникает ситуация, о которой я писала в прошлом посте — когда одна рассрочка в кредитной истории превращается сразу в несколько займов. И человек узнает об этом только тогда, когда подает заявку на новый кредит и банк видит совсем другую картину его кредитной нагрузки. Всегда на связи - помогу разобраться с вашей кредитной историей и подскажу, что делать если там не все гладко.