Стоит ли гасить кредит досрочно или лучше копить — зависит от двух вещей: ставка по кре...
Стоит ли гасить кредит досрочно или лучше копить — зависит от двух вещей: ставка по кредиту и доходность того, куда вы можете положить деньги. Если ставка по кредиту выше, чем вы можете честно и стабильно заработать на сбережениях, — чаще выгоднее досрочно гасить; если ниже — иногда разумнее копить. Простая логика в двух шагах Сравниваем проценты Кредит под 20% годовых. Вклад/облигации/другая “спокойная” доходность, например, 8–12% годовых. Здесь кредит “съедает” ваш капитал быстрее, чем копилка его приумножает, значит, каждая лишняя тысяча, оставленная в кредите, дороже, чем та же тысяча на вкладе. Смотрим на подушку безопасности Даже если кредит дорогой, опасно гасить его “в ноль”, если у вас нет вообще никаких накоплений. Рационально: сначала сделать минимальную подушку (1–3 месяца базовых расходов), потом уже агрессивно досрочно гасить. Пример на цифрах Представим: Кредит: 300 000 ₽ под 20% годовых, срок 3 года. У вас есть “лишние” 20 000 ₽ в месяц, которые можно либо: кидать в досрочное погашение, либо откладывать на вклад под 10% годовых. Если гасите кредит: Любая сумма, которую вы вносите досрочно, фактически “приносит” вам 20% годовых (вы экономите будущие проценты по этой ставке). То есть, вложив 20 000 ₽ в досрочное погашение, вы как будто получили “доходность” 20% годовых на эти деньги — потому что банк уже не начислит на них проценты. Если копите на вкладе: Эти же 20 000 ₽ приносят вам только 10% годовых. Но при этом кредит продолжает “капать” по 20% годовых. Разница очевидна: вы “зарабатываете” 10% на вкладе, но “проедаете” 20% в виде процентов по кредиту. Чисто финансово вы в минусе: каждая рубль в вкладе вместо досрочного погашения — минус примерно 10% разницы в год. Когда выгоднее досрочно гасить Ставка по кредиту заметно выше доходности ваших сбережений (кредит 15–25%, вклад/облигации 5–12%). Это потребкредит, кредитка, POS-рассрочка с реальной переплатой. Вы уже сделали минимальную подушку (1–3 месяца), и очередная “подушка” — это просто деньги, лежащие под низкий процент, пока дорогой кредит живёт. В таком случае стратегия чаще всего такая: делаете подушку; оставляете минимальный комфортный остаток на счету; всё лишнее — в досрочное погашение (обычно с уменьшением срока, а не только платежа). Когда можно (и иногда разумно) копить, а не гасить Кредит дешёвый: ипотека под 6–8% или субсидированная ставка ниже средней доходности ваших вложений. У вас нет подушки безопасности вообще, а доход нестабилен. У вас есть цель, требующая капитала (например, старт бизнеса, крупная покупка, переезд), и вы понимаете риски. В таком случае: если ипотека под 7%, а вы можете стабильно получить 10–12% (например, через облигации, ИИС, консервативные инструменты) — часть денег логично направлять в накопление/инвестиции; но важно помнить, что инвестиции не равны вкладу: есть риск потерь, и если вы в минусе, кредит всё равно остаётся. Мини-чек-лист “что делать именно мне” Ответьте себе на три вопроса: Какая реальная ставка по моему кредиту (с учётом всех комиссий и страховок)? Где я могу честно, без сказок, получить стабильную доходность на свободные деньги? Есть ли у меня подушка хотя бы на пару месяцев жизни? И дальше: Если ставка кредита > доходности накоплений и подушка уже есть → досрочно гасить выгоднее. Если ставка кредита ≈ доходности накоплений, но у вас нет подушки → сначала копить подушку, потом думать про досрочное. Если кредит дешёвый (ипотека/льготный) и вы дисциплинированы → можно часть денег направлять в накопления/инвестиции, не ускоряя погашение. #Кредит#ДосрочноеПогашение#ДеньгиБезСложностей