😮 Главный актив семьи - следующая зарплата
😮 Главный актив семьи - следующая зарплата Вообще есть банальный донельзя показатель, который, на мой взгляд, намного лучше официальной границы бедности показывает реальное финансовое состояние семьи и это не доход, а разница между доходами и расходами. 🫢 По данным обследования Банка России за 2024г, в нижних доходных группах расходы почти полностью съедают заработанное. У верхних 10%, наоборот, медианные расходы составляют около 66% дохода. То есть у одних после месяца остаётся капитал, у других почти ничего, а у части семей расходы вообще выше доходов, и вот здесь из-за кулис выходит кредит и начинает выполнять довольно странную функцию. Вообще ж нормальный кредит нужен, чтобы купить сегодня то, что будет служить много лет условно квартиру, машину, оборудование. У малообеспеченной семьи он всё чаще может закрывать обычную жизнь до следующей зарплаты. ЦМАКП прямо отмечает, что для бедных групп заёмные деньги могут идти на продукты и другие предметы первой необходимости и это уже совсем другой тип долга. Если вы взяли ипотеку, у вас хотя бы появился актив или заняли на еду, но вы просто съели часть будущей зарплаты заранее. Следующий месяц начинается уже с минуса и потом часть зарплаты уходит на погашение кредита. На текущие расходы снова не хватает и нужен само собой новый займ. Так кредит перестаёт закрывать кассовый разрыв и начинает сам его создавать. 🤷♂️Я бы вообще называл это не потребительским кредитованием, а прям почти оборотный капитал семьи. Прям как в компании, которая каждый месяц берёт новый кредит не на расширение производства, а чтобы купить сырьё и выплатить зарплату. Вы бы увидев такую фирму однозначно назвали бы ее финансово хрупкой, но если это семья, обычно говорят, что надо меньше тратить. При этом общая картина не выглядит катастрофической. Банк России фиксировал, что в 2022–2024г реальные доходы выросли у 65% домохозяйств, а число семей со сбережениями увеличилось. Доходы действительно росли, но рост дохода и финансовая устойчивость не одно и то же. Можно получать 100 тысяч и тратить 99, а можно получать 300 и тратить 180. Формально второй человек богаче в три раза, а экономически разница ещё больше, потому что именно из этих оставшихся 120 тыс появляются подушка, депозит, облигации, первоначальный взнос, капитал для бизнеса. Именно здесь проходит настоящая линия между двумя финансовыми классами, где у одного главный актив это следующая зарплата, а у другого то, что осталось от предыдущих. 🙁 Дальше уже по накатанной включается сложный процент, только по разные стороны баланса, где у бедного проценты работают против него через кредит, а у обеспеченного на него через накопленный капитал. И поэтому богатство начинается не в тот момент, когда человек начинает много зарабатывать, а когда его доход систематически становится выше стоимости его образа жизни и пока того разрыва нет, любой удар условно болезнь, увольнение, ремонт машины способен превратить формально небедную семью в должника, а когда разрыв появляется, каждый следующий месяц делает семью немного устойчивее. Так что по сути бедных и небедных нет, есть те, кто каждый месяц продаёт своё будущее, чтобы оплатить настоящее и кто уже покупает будущее на деньги, оставшиеся от настоящего.