Гасить ипотеку или инвестировать?
Гасить ипотеку или инвестировать? Самое дурацкое финансовое решение в моей ситуации - это инвестировать. Смотрите сами. Месяц назад мы взяли ипотеку под 16,9% на 17 лет. В начале срока любой досрочный платёж сокращает и срок, и переплату в разы. В этом месяце мы внесли сверх платежа порядка 250 тысяч. И срезали 3,5 года ипотеки. А каждые 15 тысяч, внесённые сейчас досрочно, экономят около 150 тысяч переплаты. Вдумайтесь: вкладываете пятнадцать, забираете сто пятьдесят. Ни один инструмент на рынке такого не даст. Досрочное погашение - это гарантированные 16,9% годовых, без риска и без налога. Мои облигации с доходностью 19,4% после НДФЛ дают 16,86%. То есть примерно то же самое, только с риском дефолта в придачу. Так почему же я делаю наоборот? Почему параллельно гашу ипотеку и заново создаю капитал? Любой финансовый консультант вам скажет: "Сначала закрой долги. Потом собери подушку безопасности. И только потом инвестиру" Так-то оно так. Но на практике такие тезисы часто разбиваются о реальность. Если я пущу все силы на ипотеку и закрою её как можно быстрее, то к моменту, когда она будет полностью погашена я буду без капитала (если не считать инвестиционну недвижмость, коненчо) Мне всё равно придётся создавать его заново. Причём к тому времени у нас, скорее всего, появятся дети. Или мы захотим расшириться. И я снова полезу в ипотеку: либо разменивая эту квартиру, либо накапливая первоначальный взнос. И снова создание капитала отложится на длительный срок. А мои долгосрочные цели никуда не делись. Я по-прежнему хочу наращивать свой пассивный доход как можно больше. Получается забавная штука. Когда мы отдаём деньги в досрочку, нам кажется, что мы заботимся о себе. А по факту мы отдаём деньги банку. С обычными долгами то же самое Человеку, влезшему в потребительские кредиты или кредитки, все хором говорят: гаси быстрее, кидай в досрочку каждую свободную копейку. Но подумайте, почему он вообще оказался в долгах. Как правило, потому что в нужный момент у него не было накоплений. И если он снова будет гасить всё подчистую, то в день закрытия долгов окажется ровно в той же точке. В нуле. А как только деньги опять понадобятся, он пойдёт по проторенной дорожке и снова залезет в долги. Конечно, ипотека - это приоритет при таких ставках. У нас в досрочку уходит заметно больше, чем в рынок. Но не всё. Часть я обязательно отношу в портфель, пусть даже смешными суммами. Три акции там, две облигации здесь. Вы и сами это видите. Зато я не стою на месте и не выпадаю из процесса. Поэтому, на мой взгляд, гасить долги и создавать капитал нужно параллельно. На выходе вы получаете не только закрытый долг, но и деньги, и привычку, и навык. А как считаете вы? Сначала долги, а потом капитал? Или всё-таки параллельно? Пишите в комментариях, интересно почитать. Ну и накидайте реакций, если пост понравился. —————— Артём Зуев | Инвестиции в MAX и в Телеграм