ПЕРЕД ТЕМ КАК ВЗЯТЬ КРЕДИТ, ЗАДАЙТЕ СЕБЕ ЭТИ 5 ВОПРОСОВ
ПЕРЕД ТЕМ КАК ВЗЯТЬ КРЕДИТ, ЗАДАЙТЕ СЕБЕ ЭТИ 5 ВОПРОСОВ Мы почти всю неделю говорили о том, что делать, когда кредит уже есть. А сегодня предлагаю посмотреть на ситуацию с другой стороны — когда вы только собираетесь его взять. Потому что иногда самое выгодное досрочное погашение — это кредит, который вы однажды решили не брать. Не потому, что кредиты — зло. Я уже говорила в начале недели: я сама пользуюсь кредитными продуктами. Но между «я могу взять кредит» и «мне действительно стоит его брать» есть большая разница. Поэтому сохраните себе пять вопросов. 1. Сколько эта покупка будет стоить мне на самом деле? Не 300 000 ₽, которые написаны на ценнике. А сколько вы отдадите вместе с процентами, страховками и другими обязательными расходами по договору. Иногда мы выбираем глазами стоимость покупки, а платить потом приходится уже совсем другую сумму. 2. Сколько моего ежемесячного дохода уже принадлежит не мне? Посчитайте все обязательные платежи, которые у вас уже есть. Ипотека, кредит, рассрочки, кредитные карты. А теперь добавьте новый платёж. Как вы будете себя чувствовать с этой суммой каждый месяц? Причём не в хороший месяц, когда всё идёт по плану. А в обычной жизни. 3. Что произойдёт, если мой доход временно уменьшится? Очень неудобный, но важный вопрос. Если завтра доход станет меньше на 20–30%, вы всё ещё сможете спокойно выполнять обязательства? Есть ли у вас резерв хотя бы на несколько платежей? Или первая же непредвиденная ситуация заставит использовать кредитную карту, чтобы заплатить по другому кредиту? 4. Почему я хочу купить это именно сейчас? Вот здесь начинается уже моя любимая часть — не математика, а финансовое поведение. Потому что иногда ответ: «Мне действительно это необходимо». А иногда: «Все уже купили». «Я устала себе отказывать». «Хочется наконец порадовать себя». «Мне неудобно признаться, что сейчас я не могу себе этого позволить». И это совершенно разные причины для одного и того же финансового решения. И наконец мой любимый вопрос. 5. Если бы нужная сумма прямо сейчас лежала у меня на счёте — я действительно отдала бы её за эту покупку? Допустим, вещь стоит 300 000 ₽. Когда нам предлагают: «Всего 12 500 ₽ в месяц», — мозг воспринимает покупку совершенно иначе. А теперь представьте, что на вашем счёте лежат ваши собственные 300 000 ₽. И чтобы получить эту вещь, нужно нажать кнопку и увидеть: 300 000 ₽ → 0 ₽. Вы всё ещё хотите её настолько же сильно? Если да — прекрасно. Тогда дальше можно спокойно считать условия и принимать решение. А если вдруг захотелось подумать — возможно, дело было не только в самой покупке. Кредит делает дорогие вещи психологически доступнее, потому что мы смотрим не на всю цену, а на относительно небольшой ежемесячный платёж. И именно поэтому перед подписанием договора я бы советовала считать не только проценты. Иногда полезно дать себе хотя бы сутки и спросить: «Я сейчас действительно выбираю эту покупку — или меня привлекла возможность получить её сегодня, а заплатить когда-нибудь потом?» Кредит — это финансовый инструмент. А инструмент становится полезным только тогда, когда решение принимаете вы, а не эмоция в момент покупки.