ЕСТЬ ЛИ СМЫСЛ ДОСРОЧНО ВНОСИТЬ В КРЕДИТ ВСЕГО
ЕСТЬ ЛИ СМЫСЛ ДОСРОЧНО ВНОСИТЬ В КРЕДИТ ВСЕГО 1 000–5 000 ₽? Вчера мы начали неделю про кредиты с самого важного — увидеть свои реальные цифры. А сегодня давайте разберём один вопрос, который я слышу довольно часто: «Какой смысл вносить досрочно 2–3 тысячи? Вот появится тысяч 50–100 — тогда и погашу». На первый взгляд логично. Но с кредитом работает немного другая математика. Проценты начисляются на сумму, которой вы фактически продолжаете пользоваться. Поэтому, когда часть основного долга возвращается банку раньше, эта сумма больше не участвует в дальнейшем начислении процентов. При досрочном возврате закон предусматривает уплату процентов за фактический срок пользования возвращаемой суммой. Давайте на простом примере. Представим: Остаток кредита — 500 000 ₽; ставка — 20% годовых; до конца кредита — 3 года. При обычном аннуитетном графике ежемесячный платёж будет примерно 18 600 ₽, а за оставшиеся три года банку уйдёт около 669 000 ₽. То есть примерно 169 000 ₽ — проценты. А теперь представим, что у вас появилась возможность каждый месяц добавлять к платежу ещё 5 000 ₽ и направлять их именно на частичное досрочное погашение. Вы платите уже около 23 600 ₽ в месяц. При таком упрощённом расчёте кредит можно закрыть примерно за 26 месяцев вместо 36, а процентов заплатить примерно 120 000 ₽ вместо 169 000 ₽. То есть порядка 49 000 ₽ остаются у вас, а кредит заканчивается примерно на 10 месяцев раньше. И всё это не из-за одной огромной досрочки. А благодаря регулярным 5 000 ₽. Конечно, конкретные цифры у каждого будут свои: имеет значение ставка, остаток долга, срок, дата внесения денег и условия конкретного кредитного договора. Но мне здесь важна сама мысль: Для досрочного погашения не обязательно ждать больших денег. Иногда мы думаем: «Ну что изменят мои 1 000 ₽?» И поэтому не отправляем тысячу. Потом не отправляем три. Потом пять. А обещанные себе «когда-нибудь 100 тысяч» так и не появляются. Мне вообще кажется, что с деньгами мы часто недооцениваем маленькие регулярные действия. Мы ждём большой зарплаты, большой премии, большого свободного остатка. Хотя финансовая стратегия обычно складывается совсем не из одного большого решения. Она складывается из того, что мы делаем каждый месяц. Поэтому сегодня предлагаю посмотреть на свой кредит и задать себе вопрос: Какую небольшую сумму я действительно могла бы регулярно добавлять к платежу, не загоняя себя при этом в режим жёсткой экономии? 1 000 ₽? 3 000 ₽? 5 000 ₽? Не нужно отвечать мне. Просто посчитайте. А ещё лучше — откройте калькулятор досрочного погашения своего банка и посмотрите, сколько месяцев и процентов может сэкономить именно ваша сумма. Иногда результат оказывается гораздо интереснее, чем кажется. А завтра разберём следующий вопрос, вокруг которого постоянно идут споры: При досрочном погашении что выбирать — уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока? И там ответ уже не такой однозначный, как кажется.