ДОСРОЧНО ГАСИТЕ КРЕДИТ? А ЧТО ВЫБИРАЕТЕ — УМЕНЬШИТЬ СРОК ИЛИ ПЛАТЁЖ?
ДОСРОЧНО ГАСИТЕ КРЕДИТ? А ЧТО ВЫБИРАЕТЕ — УМЕНЬШИТЬ СРОК ИЛИ ПЛАТЁЖ? Вчера мы разобрали, что даже небольшие суммы — 1 000, 3 000 или 5 000 ₽ — могут иметь смысл при досрочном погашении кредита. Но после того как вы нажимаете в приложении банка кнопку «Досрочное погашение», часто появляется следующий выбор: Уменьшить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж? И вот здесь многие просто выбирают первое, что предложил банк. Давайте разберёмся. Представим наш вчерашний пример: Остаток кредита — 500 000 ₽ ставка — 20% годовых осталось платить — 3 года ежемесячный платёж — около 18 600 ₽. Допустим, у вас появились свободные 50 000 ₽, и вы решили внести их досрочно. Что можно сделать дальше? Вариант 1. Уменьшить срок Ежемесячный платёж останется примерно на прежнем уровне, но кредит закончится раньше. Если ваша главная задача — быстрее избавиться от кредита и уменьшить общую сумму будущих процентов, такой вариант при прочих равных обычно оказывается выгоднее по переплате. Почему? Потому что вы уменьшили основной долг, продолжили платить примерно ту же сумму ежемесячно — и быстрее возвращаете банку оставшиеся деньги. Вариант 2. Уменьшить платёж Срок остаётся примерно прежним, зато обязательный ежемесячный платёж становится меньше. И математически по экономии процентов это может быть менее выгодно, если после этого вы действительно начнёте платить только новый уменьшенный платёж. Но означает ли это, что такой вариант плохой? Нет. Представьте другую ситуацию. Ваш платёж 18 600 ₽, и каждый месяц он даётся вам тяжело. Доход нестабильный. Финансовой подушки почти нет. И тогда снижение обязательного платежа, например, до условных 16–17 тысяч может дать вам то, чего сейчас гораздо сильнее не хватает: Свободное пространство в бюджете. И вот здесь появляется третий вариант, который мне особенно нравится. Уменьшить обязательный платёж, но продолжать платить столько же, сколько раньше. Например, банк пересчитал график, и теперь вы обязаны платить не 18 600 ₽, а 16 500 ₽. Но если ваши возможности позволяют, вы продолжаете отправлять 18 600 ₽, а разницу направляете в досрочное погашение. Что получается? Ваш обязательный платёж стал меньше. Если случился сложный месяц — вы можете заплатить только установленную банком сумму. А в обычные месяцы продолжаете платить больше и быстрее уменьшать долг. Для некоторых людей это очень комфортная стратегия: появляется и движение к досрочному закрытию кредита, и чуть больше безопасности. Поэтому я бы вообще не ставила вопрос: «Как правильно — уменьшать срок или платёж?» Я бы поставила его иначе: «Что сейчас важнее именно для моей финансовой ситуации?» Если доход стабильный, есть резерв, нынешний платёж комфортен и хочется минимизировать переплату — можно рассматривать сокращение срока. Если платёж сильно давит на бюджет, доход нестабилен или нет финансовой подушки — возможно, сначала важнее снизить обязательную нагрузку. Потому что финансово грамотное решение — это не всегда то, которое максимально красиво выглядит в калькуляторе. Оно должно работать в вашей реальной жизни. И ещё одна важная вещь: перед досрочным погашением обязательно посмотрите, как именно ваш банк проводит частичную досрочку и пересчитывает график по вашему договору. А сегодня можете открыть свой кредит и посмотреть: Что выбрано у вас — уменьшение срока или уменьшение платежа? И главное — вы когда-то сознательно сделали этот выбор или просто нажали ту кнопку, которую предложило приложение?