Платёж меньше — переплата больше: где спрятана ловушка рефинансирования
Платёж меньше — переплата больше: где спрятана ловушка рефинансирования Ежемесячный платёж по ипотеке может упасть с 90 до 70 тысяч рублей — и при этом кредит обойдётся дороже. Именно в этой ловушке, по словам риелтора Марины Маньяновой, рискуют оказаться заёмщики, которые смотрят только на цифру в банковском приложении. Рефинансирование имеет смысл рассматривать, если новая ставка ниже действующей хотя бы на 3–4 процентных пункта. Но сниженный платёж сам по себе ещё не означает экономии: решающим остаётся не комфортная сумма в месяц, а все расходы по кредиту до его закрытия. Меньше в месяц — больше за годы Схема простая. Банк может уменьшить платёж не только за счёт более низкой ставки, но и благодаря увеличению срока кредита. Если вместо оставшихся 15 лет долг растянуть на 25, платить каждый месяц станет легче. Однако процентов за дополнительные десять лет может набежать больше. То есть красивое «минус 20 тысяч в месяц» способно оказаться не скидкой, а переносом расходов в будущее. Сравнивать нужно общую сумму выплат по старой и новой ипотеке, а не только размер нового ежемесячного платежа. Когда переход заметнее Наиболее ощутимую выгоду рефинансирование обычно даёт в первой половине срока ипотеки. При аннуитетных платежах в этот период значительную часть ежемесячной суммы составляют проценты. Ближе к финалу кредита эффект от новой ставки зачастую становится небольшим. Есть и цена самого перехода: оценка квартиры, страхование, регистрационные действия. Эти траты нужно вычесть из предполагаемой выгоды. Считать нужно до сделки Маньянова приводит простой ориентир: если оформление стоит 40 тысяч рублей, а платёж уменьшается на восемь тысяч, затраты окупятся примерно за пять месяцев. Но при скорой продаже квартиры или досрочном погашении кредита эта выгода может просто не успеть появиться. В ипотеке решает не самая низкая цифра в платёжке, а итоговый счёт за весь кредит.