Банки режут кредитные лимиты: почему 300 тысяч могут превратиться в 10
Банки режут кредитные лимиты: почему 300 тысяч могут превратиться в 10 Одобренные 150–300 тысяч рублей по кредитке могут в один момент превратиться в 1–10 тысяч — даже без просрочек и при хорошем кредитном рейтинге. Крупные российские банки начали кратно сокращать лимиты по картам, которыми клиенты почти не пользуются. И это не история про внезапно выросший долг: сумма задолженности и порядок её погашения не меняются. Меняется запас денег, который банк был готов дать взаймы. Почему режут именно «спящие» карты Схема проста: банк оценивает не только уже потраченные деньги, но и весь доступный лимит. Если по карте открыто 100 тысяч рублей, а клиент регулярно тратит лишь 5–10 тысяч, в расчётах всё равно учитываются все 100 тысяч. Под большие неиспользуемые лимиты банку приходится держать дополнительный капитал. Кроме того, эти обязательства учитываются, когда человек обращается за новым кредитом. Получается парадокс: кредиткой можно почти не пользоваться, но сам её лимит уже влияет на возможность взять другой заём. Автоматика вместо разговора Пересмотр происходит автоматически. Система учитывает частоту покупок, доход и просрочки. Договор позволяет банку менять лимит как вверх, так и вниз, поэтому высокий кредитный рейтинг сам по себе не гарантирует сохранения прежней суммы. Кого-то о сокращении предупреждают заранее, а кто-то узнаёт о нём уже по факту. Взамен банки предлагают новые условия: например, сократить льготный период со 120 до 60 дней либо платить 390 рублей в месяц при наличии задолженности. Где проходит красная линия На политику банков влияют и требования ЦБ. Если долговая нагрузка заёмщика выше 50%, на таких клиентов может приходиться не больше 10% выдач. При показателе свыше 80% кредитные карты вообще не выдаются. За нарушение банк должен сформировать резерв в размере 100% суммы. Поэтому «лишний» лимит на карте перестаёт быть безобидным бонусом. Для клиента это запас на всякий случай, для банка — обязательство, которое всё дороже держать открытым.