💰 Ставка ЦБ — 14%. Кредит — 27% и выше. Откуда такая разница?
💰 Ставка ЦБ — 14%. Кредит — 27% и выше. Откуда такая разница? 11 сентября ЦБ сохранил ключевую ставку на уровне 14%. Но заёмщик, который приходит в банк, может увидеть совсем другие цифры. Почему? Ключевая ставка — не себестоимость каждого банковского кредита. Банк не получает неограниченные деньги под 14%, чтобы просто перепродать их населению. Он привлекает средства вкладчиков и компаний, а их стоимость зависит от сроков, конкуренции и ранее заключённых договоров. Что ещё входит в ставку кредита? 🔹 Риск невозврата. Часть клиентов перестанет платить. Ожидаемые потери банк заранее закладывает в условия кредитования. Поэтому кредит без залога обычно дороже: при проблемах заёмщика вернуть деньги сложнее. 🔹 Расходы и капитал. Проверка клиентов, сотрудники, IT, взыскание долгов — всё стоит денег. Кроме того, для покрытия рисков банку нужен собственный капитал, владельцы которого тоже рассчитывают на доход. 🔹 Прибыль банка. Да, она тоже включена. Наценка зависит и от конкуренции: насколько выгодные условия банк должен предложить, чтобы клиент не ушёл к соседям. Но 27% − 14% = 13 процентных пунктов — это не чистая прибыль.** Из этой разницы нельзя напрямую вычислить заработок банка: нужно знать реальную стоимость привлечённых денег, потери и расходы. Почему после снижения ставки ЦБ кредиты не дешевеют сразу? Ранее открытые дорогие вклады продолжают действовать. Риски заёмщиков не исчезают в день заседания ЦБ. А кредит на несколько лет требует учитывать будущую стоимость денег. 📌 Что делать заёмщику? Сравнивать **полную стоимость кредита — ПСК**, а также общую сумму выплат при одинаковых сумме и сроке. Рекламные «от …%» не показывают всей нагрузки: услуги и страховки, влияющие на условия выдачи, должны учитываться в ПСК. Главный вывод: Ставка ЦБ задаёт ориентир стоимости денег, а ставка по вашему кредиту включает ещё риск, расходы и прибыль банка. Поэтому ждать кредита под 15% только потому, что ключевая — 14%, не стоит. А оценивать предложение нужно по полной цене долга, а не по красивому ежемесячному платежу. Не является индувидуальной инвестиционной рекомендацией #инвестиции #что_купить #актуальное