Доброго вторника, друзья! Сегодня про цифровой рубль… — 25 августа 2026 г. в 06:19:34.559
Доброго вторника, друзья! Сегодня про цифровой рубль… Цифровой рубль. А что с этого получит обычный человек? Про контроль, государство, банки и прочие страшилки говорят много. Но мне намного интереснее другая сторона вопроса. Что цифровой рубль потенциально может дать обычному россиянину, который работает, получает зарплату, платит ипотеку, берет кредиты, получает пособия, покупает квартиру, машину и просто живет обычной жизнью. Первое. Деньги меньше зависят от конкретного банка. Счет цифрового рубля находится на платформе Банка России, а коммерческие банки дают доступ к нему. То есть сами цифровые рубли не лежат конкретно в Сбере, ВТБ или другом банке. Второе. Переводы для физических лиц бесплатные. Казалось бы, мелочь, особенно после появления СБП, но если система станет действительно массовой, комиссии банков в обычных расчетах населения будут иметь всё меньше значения. Но самое интересное для меня вообще не переводы. Цифровой рубль потенциально создает возможность появления действительно дешевых государственных денег для населения. Сегодня, если государство хочет дать человеку льготную ипотеку, между государством и человеком стоит банк. Банку нужно фондирование, резервы, покрытие рисков, инфраструктура и, естественно, прибыль. Поэтому государство вынуждено субсидировать разницу. В будущем сама конструкция может измениться. Допустим, государству нужно стимулировать ИЖС. Семье дают 5 млн под 3–5% исключительно на строительство дома. Для коммерческого банка при высокой стоимости денег такой кредит самостоятельно выдавать бессмысленно. Для государства экономика совершенно другая. Ему интересен построенный дом, рабочие места, производство стройматериалов, налоги и деньги, которые возвращаются обратно в экономику. Для меня это один из самых интересных потенциальных плюсов цифрового рубля. То же самое касается льгот. Государство может не просто дать человеку условные 500 тысяч и дальше пытаться понять, куда они ушли, а дать деньги конкретно на образование, строительство, лечение или другую программу. Да, распоряжаться такими деньгами свободно уже не получится. Но если мне предлагают условные 3% вместо рыночных 20%, думаю, огромное количество людей совершенно спокойно согласится с тем, что эти деньги можно потратить только по назначению. Еще один плюс — меньше посредников между человеком и государством. Пособия, субсидии, компенсации, налоговые возвраты и другие выплаты в перспективе можно проводить через единую государственную платежную инфраструктуру. Отдельная история — автоматические сделки. Смарт-контракты уже рассматриваются ЦБ как одно из направлений развития. Выполнены условия сделки, зарегистрировано право собственности, деньги автоматически ушли продавцу. Такая же логика может работать при строительстве и других крупных сделках. Есть еще один момент, о котором говорят значительно меньше. Конкуренция с банками. Если у человека появляется полноценная альтернативная инфраструктура для хранения и расчетов, банку придется сильнее бороться за его деньги. Хочешь, чтобы я принес деньги именно тебе — предложи хороший вклад. Хочешь, чтобы пользовался твоей картой — дай нормальный кешбэк. Хочешь выдать мне кредит — предложи условия, ради которых мне вообще есть смысл к тебе идти. Сегодня официальная позиция ЦБ простая: процентов на цифровые рубли нет, депозитов нет, кредитов нет. Но говорить о том, что будет через 5–10 лет, исходя исключительно из правил 2026 года, на мой взгляд, достаточно странно. Цифровой рубль — это в первую очередь инфраструктура. А уже поверх нее можно построить огромное количество финансовых инструментов. И если когда-нибудь там появятся государственные накопительные продукты, дешевые целевые кредиты, автоматические субсидии, программы для семей, образования, жилья или бизнеса, обычный человек от цифрового рубля вполне может получить намного больше, чем просто еще один способ оплаты.