Что я готова оплачивать сама, а что предпочитаю страховать
Что я готова оплачивать сама, а что предпочитаю страховать Я точно не сторонник страховать всё подряд. Но и принцип «если что - сама заплачу» мне тоже нравится только до одного вопроса: А сколько именно придётся заплатить, если это «что» действительно случится? Причём я сейчас не только про лечение. Возьмём фотографа. Сломал руку. И здесь мне иногда говорят: «Ну и что? Гипс по ОМС бесплатно наложат». Да. Только проблема фотографа в этот момент может быть совсем не в стоимости гипса. У него на ближайший месяц стоят съёмки. Какие-то из них придётся отменить. А значит, он может потерять часть дохода. При этом ипотека, аренда, продукты, дети и остальные расходы вместе с рукой на больничный почему-то не уходят. Плюс могут понадобиться реабилитация, дополнительные процедуры - всё зависит от ситуации. И вот здесь важная вещь, которую многие упускают: мы страхуем не лечение. Мы страхуем финансовые последствия того, что с человеком произошло. Поэтому риск телесных повреждений я, например, из программы убирать не люблю. Травмы случаются часто, защита по ним обычно стоит относительно недорого, а последствия одной и той же травмы для разных людей совершенно разные. Сломанная рука у одного человека - просто несколько очень неудобных недель. У фотографа - ещё и возможная потеря заработка. Наверное, поэтому среди моих клиентов так много фотографов. Когда твой доход напрямую зависит от того, можешь ли ты физически работать, смысл такой защиты объяснять долго обычно не приходится. Но есть события, которые могут происходить гораздо реже, зато финансовая цена там совсем другая. Серьёзное заболевание. Сложная операция. Инвалидность. Уход из жизни человека, на доходе которого держится семья. Вот эти риски я точно не хочу полностью оставлять на себе. Потому что мой вопрос здесь не: «Оплатят ли мне лечение?» А: «Что будет с финансами семьи, если несколько месяцев или дольше я не смогу зарабатывать как раньше?» Вот здесь уже считаем. Сколько нужно семье на месяц? На сколько месяцев хватит резерва? Придётся ли вытаскивать деньги из инвестиций? Отказываться от каких-то целей? Брать кредит? Если последствия события могут стоить мне десятки, сотни тысяч или миллионы - я предпочту часть этого риска передать страховой компании. А что тогда готова оставить на себе? То, что действительно могу спокойно оплатить сама. Если событие не нанесёт серьёзного ущерба моим финансам, деньги на него есть в резерве, а страховать этот риск относительно дорого - возможно, он мне и не нужен в договоре. Поэтому хорошая страховка для меня - это не договор, куда запихнули максимальное количество рисков. Мне не нужна выплата за каждое жизненное неудобство. Мне нужна страховка там, где цена события для меня слишком велика, чтобы я хотела оплачивать её самостоятельно. И если хотите понять, что имеет смысл страховать именно вам, попробуйте посмотреть на свои риски не через «случится - не случится». Задайте себе другой вопрос: Если это всё-таки случится завтра - сколько денег мне понадобится и откуда я их возьму? Вот ответ на него обычно гораздо лучше показывает, что можно оставить на себе, а за что разумнее заплатить страховой компании заранее.