«Я лучше буду инвестировать в здоровье. И в инвестиции»
«Я лучше буду инвестировать в здоровье. И в инвестиции» Так написала мне клиентка, которая решила расторгнуть договор страхования. Логика понятная: лучше потратить деньги на здоровье, чтобы не болеть. А остальные - инвестировать, чтобы они росли. И знаете, я не стала её отговаривать. Но здесь есть один вопрос, который я бы задала себе перед таким решением: А что, если событие случится раньше, чем я успею накопить деньги? Вот сегодня вы решили вместо страхового взноса инвестировать 20 тысяч. Отлично. У вас есть 20 тысяч плюс будущий инвестиционный результат. Через год будет больше. Через пять - ещё больше. Через 10–15 лет при регулярных вложениях может появиться хороший капитал. А если деньги понадобятся не через 15 лет, а через полгода? Не потому, что вы плохо заботились о здоровье. А потому что упали. Попали в ДТП. Понадобилась операция. Обнаружили серьёзное заболевание. Я очень за то, чтобы вкладывать в здоровье. Спорт, питание, обследования, врачи - на этом точно не хочется экономить. Но я пока не знаю ни одного способа застраховать себя от всех болезней и травм с помощью правильного питания и тренировок. Здоровье снижает некоторые риски. Оно не делает нас неуязвимыми. И вот здесь становится понятна разница между инвестициями и страхованием. Представьте две ситуации. В первой вы решили самостоятельно создать капитал в миллион рублей. Внесли первые 20 тысяч. Ваш капитал сейчас - примерно 20 тысяч плюс-минус результат инвестирования. Чтобы появился миллион, нужно время. Во второй вы оформили страховую программу с соответствующей страховой суммой в миллион и внесли первые 20 тысяч. Если после начала действия защиты происходит предусмотренное договором событие, выплата рассчитывается не исходя из того, сколько вы успели внести, а по условиям договора и страховой сумме. И в определённых случаях это может быть тот самый миллион. Вот за что на самом деле платят в страховании. Не за обещание никогда не заболеть. Не за доходность. И не за то, чтобы «вернуть свои деньги», если речь идёт о рисковой защите. Вы платите за то, чтобы не ждать годы, пока самостоятельно накопите сумму, которая может понадобиться раньше. Поэтому мне странно противопоставлять страхование инвестициям. Я сама инвестирую больше 10 лет. У меня есть капитал. И при этом застрахована моя семья. Потому что эти деньги отвечают на разные вопросы. Инвестиции: «Что будет с моими деньгами, если у меня впереди достаточно времени?» Страхование: «Что будет с финансами моей семьи, если времени как раз не дадут?» И ещё клиентка написала: «Тогда лучше буду покупать валюту». Можно и валюту. Только сначала я бы спросила: какую, зачем, на какой срок и под какую цель? Потому что купить валюту - не финансовый план. Так же как купить страховку - ещё не значит решить все финансовые задачи. Мне вообще не нравится подход: «Или страхование, или инвестиции, или здоровье». В нормальной финансовой системе они не обязаны конкурировать между собой. Часть денег может идти на хорошую жизнь сегодня. Часть - на здоровье. Часть - в резерв. Часть - в капитал и инвестиции. А часть - на защиту тех рисков, которые вы не готовы оплачивать самостоятельно. И вот здесь есть очень простой вопрос, который можно задать себе даже без консультанта: Если завтра со мной произойдёт серьёзное событие, у меня уже есть нужная сумма денег? Если ответ «да» - прекрасно. А если: «Нет, но когда-нибудь я её накоплю»… Вот это «когда-нибудь» и есть то место, где я бы ещё раз подумала, прежде чем отказываться от страхования.