«Я прошла банкротство. Почему теперь банк не дает мне ипотеку?»
«Я прошла банкротство. Почему теперь банк не дает мне ипотеку?» - на днях пишет мне женщина в соцсетях. На самом деле причина во многом уже содержится в самом вопросе. Банкротство списывает долги. Но оно не стирает финансовую историю человека. И об этом, на мой взгляд, нужно очень хорошо подумать до того, как идти банкротиться просто потому, что «нет денег платить по кредиту». Что видит банк после банкротства? Информация о банкротстве отражается в кредитной истории. НБКИ прямо указывает: после получения статуса банкрота персональный кредитный рейтинг резко снижается. Насколько сильно — зависит в том числе от количества списанных кредитов и других обстоятельств. Для банка это довольно простой сигнал: этот человек уже однажды получил деньги в долг и впоследствии был освобожден от обязанности их вернуть. Представьте теперь ипотеку на 8, 10, 15 и более миллионов рублей. Банк совершенно закономерно задается вопросом: а насколько безопасно снова дать этому человеку несколько миллионов рублей на 20–30 лет? Поэтому при скоринге банк будет оценивать не только зарплату и первоначальный взнос, но и кредитную историю, предыдущие просрочки, долговую нагрузку, стабильность занятости, количество новых заявок на кредиты и сам факт банкротства. Например, Газпромбанк прямо относит подачу заявления о банкротстве или признание банкротом в прошлом к факторам, ухудшающим кредитную историю и кредитный рейтинг. Значит ли это, что после банкротства ипотеку получить вообще невозможно? Нет. И вот здесь есть важный юридический нюанс. Закон НЕ запрещает бывшему банкроту получать кредиты и ипотеку. Подать заявку теоретически можно хоть после завершения процедуры. Но в течение 5 лет с даты завершения реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве человек не вправе заключать кредитные договоры и договоры займа, не указывая факт своего банкротства. Это прямо предусмотрено ст. 213.30 Закона о банкротстве. То есть правило звучит не так: ❌ «пять лет нельзя брать кредиты», а так: ✅ «пять лет при получении кредита необходимо сообщать о своем банкротстве». А дальше решение принимает уже конкретный банк. Через сколько после банкротства могут снова начать давать кредиты? Единого срока в законе нет. Но здесь нужно разделять право обратиться за кредитом и реальные шансы его получить. Сразу после банкротства — обратиться можно, но вероятность отказа очень высокая. Через несколько месяцев финансовая ситуация уже может оцениваться иначе, особенно если появился стабильный подтвержденный доход. Совкомбанк, например, указывает, что сразу после процедуры одобрения встречаются редко и человеку приходится заново формировать финансовую репутацию. Через 2–3 года ситуация может стать заметно лучше. ВТБ в своих рекомендациях бывшим банкротам предлагает именно через 2–3 года рассматривать обращение за потребительским или автокредитом. Для ипотеки я бы ориентировалась скорее на несколько лет стабильной финансовой жизни, а не рассчитывала получить несколько миллионов сразу после списания долгов. Чем больше времени прошло, чем выше официальный стабильный доход, меньше текущая долговая нагрузка, больше первоначальный взнос и лучше финансовая дисциплина после банкротства — тем сильнее выглядит заемщик. Через 5 лет исчезает обязанность специально указывать факт банкротства при заключении нового кредитного договора. Но это совершенно не означает автоматическое «обнуление» кредитной истории. По закону отдельная запись кредитной истории хранится в БКИ 7 лет с момента последнего изменения содержащейся в ней информации. Поэтому перед банкротством я всегда советую думать не только о сегодняшних долгах. Нужно задать себе другой вопрос: «Что я собираюсь делать финансово в ближайшие 3–5–7 лет?» Нужна консультация о том, насколько необходима вам процедура банкротства, пишите. Проанализирую вашу ситуацию 👌 ⤵️⤵️⤵️ #банкротство #кредит #ипотека
Канал в каталоге Максиметера
123 подписчиков · Бизнес