Почему в первую очередь инфляция съедает не накопления, а зарплату?
Почему в первую очередь инфляция съедает не накопления, а зарплату? Сегодня разбираем один из частых тезисов, который я вижу в комментариях: «А зачем вообще копить? Всё равно инфляция всё съест». ➡️ Но исследования показывают, что сильнее всего от высокой инфляции страдают люди с низкими доходами и с нулевыми резервами. А не те, у кого есть накопления и они ими грамотно управляют. ❔Почему? Европейский ЦБ изучал, как высокая инфляция влияет на разные группы населения. Оказалось, что дополнительные расходы из-за инфляции у самых низкодоходных семей составили 12,28% от их дохода, а у самых обеспеченных, 5,69%. То есть нагрузка относительно дохода отличалась более чем в два раза. И самая главная причина, о которой редко говорят: У человека без накоплений нет возможности переждать рост расходов за счёт собственных денег. Исследование OECD показало, что около 67% людей не имеют достаточного запаса ликвидных средств, чтобы при потере дохода продержаться выше черты бедности хотя бы три месяца. ✅И теперь давайте уберём исследования и посмотрим на обычную семью: Человек №1. Зарплата 70 000р. Накоплений нет. Его обычная жизнь стоит 65т.р. Остается 5т.р., он их тратил на эмоциональные покупки. Теперь представим, что его личная корзина расходов за год подорожала на 10%. Тот же уровень обязательных расходов теперь стоит не 65, а 71,5т.р. Расходы выросли на 10%, а свободные деньги исчезли полностью. Что делает человек, если внезапно ломается холодильник за 50 тысяч. Берёт кредит или кредитную карту. Предположим, эти 50т.р. пришлось занять под 30%. Это ещё до 15т.р. сверху. И получается цепочка: инфляция - выросли обязательные расходы - исчез свободный остаток - нет накоплений - понадобился кредит - появились проценты - свободных денег стало ещё меньше. Для человека без накоплений рост стоимости жизни плюс необходимость пользоваться дорогими заёмными деньгами увеличил инфляцию до 12% А теперь человек №2. Та же зарплата 70т.р., расходы, и инфляция 10%. Но у него есть 300т.р. накоплений, размещённых под 15% годовых (которые он копил несколько предыдущих лет) За год эти деньги принесут около: 45т.р. Если сопоставить эту сумму с прежними годовыми расходами и доп доходом от накоплений, то получится инфляция у второго составила около 4,2%. Одна и та же инфляция 10%. Но один человек финансово почувствовал дополнительную нагрузку примерно как 12% от прежних расходов, а у второго после дохода от накоплений незакрытой осталось нагрузка примерно 4%. Продукты для них подорожали одинаково, коммуналка одинаково. Но финансовая ситуация уже совершенно разная. ✅Вот почему накопления защищают вас не только тем, что сами могут приносить доход. Они защищают ещё и от необходимости постоянно брать деньги у банка, когда происходит что-то незапланированное. Да, инфляция действительно обесценивает деньги. Если ваши 300 тыс. просто лежат наличными дома, их покупательная способность снижается. Более того, исследования ECB показывают, что неожиданная высокая инфляция снижает реальную стоимость номинальных активов, в том числе депозитов и облигаций с фикс. выплатами. Поэтому тезис «инфляция съедает накопления» сам по себе верный. Неправильный вывод из него: «значит, копить бессмысленно». Вывод должен быть совершенно противоположным: накопления нужно создавать, а затем правильно ими управлять. Так как наличие накоплений постепенно запускает противоположный процесс: есть резерв - меньше зависимость от кредитов - накопления приносят дополнительный доход - этот доход можно реинвестировать - капитал становится больше - растёт и доход от него. Именно поэтому и нужно копить, потому что существует инфляция, экономические кризисы, потеря работы, рост цен и непредвиденные расходы, накопления нам и нужны. Инфляция наоборот, на мой взгляд, один из главных аргументов в пользу того, почему нельзя всю жизнь оставаться только с зарплатой. КАНАЛ: Галина Набокова о финансах