Аннуитет или дифференцированный: где переплата меньше?
Аннуитет или дифференцированный: где переплата меньше? Берёшь ипотеку и видишь в графике одинаковый платёж на много лет. Удобно. Но почему в первые годы основной долг уменьшается так медленно? Всё дело в схеме платежей. Аннуитетный платёж— каждый месяц сумма примерно одинаковая. Но внутри неё пропорции меняются: в начале значительная часть платежа приходится на проценты, а основной долг гасится медленнее. Дифференцированный устроен иначе: основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на его остаток. Поэтому первый платёж самый большой, затем он постепенно уменьшается. И вот главное: при одинаковой сумме кредита, ставке и сроке дифференцированная схема обычно даёт меньшую общую сумму процентов. Банк России объясняет это тем, что основной долг при ней сокращается быстрее. 🤔Значит, дифференцированный всегда лучше? Не совсем. У него выше платежи в начале. Например, если семейный бюджет и так на пределе, меньшая итоговая переплата через 20 лет может оказаться менее важной, чем посильный платёж сейчас. Аннуитет, наоборот, удобнее планировать: платёж стабилен. Но за эту стабильность при прочих равных приходится платить более медленным уменьшением долга и большей суммой процентов. И ещё нюанс, о котором часто забывают: выбрать схему можно не всегда. Банк России прямо указывает, что способ погашения предлагает банк. Поэтому сравнивай не только ставку, но и график и общую сумму выплат. 📌 Мой вывод: хочешь меньше процентов — смотри на дифференцированный; важнее комфортный платёж сейчас — аннуитет может быть удобнее. А какой график у твоей ипотеки? Заглядывала, сколько из первых платежей реально уходит в основной долг?