У заёмщика есть законные инструменты защиты и куда обращаться, если права нарушили. — 15 августа 2026 г. в 15:00:40.737
У заёмщика есть законные инструменты защиты и куда обращаться, если права нарушили. Какие практики выявляет ЦБ - навязывание услуг. Банк России фиксирует случаи, когда при оформлении кредита клиенту предлагают дополнительные платные услуги (страхование жизни и здоровья, сервисные пакеты, юридические консультации, SMS-информирование), а сотрудник или система создают сложности, чтобы от них было трудно отказаться. - сложность понимания условий. Условия таких услуг бывает трудно разобрать, а согласие на них оформляют так, что человек не осознаёт, что соглашается. Встречаются случаи, когда согласие проставляют «по умолчанию» в документах, а не выражают отдельно. - обход права на отказ. Регулятор обращает внимание на конструкции договоров, которые формально не позволяют вернуть деньги при отказе. Например: услугу считают оказанной в момент оформления (даже если она носит длящийся характер), или заключают опционные договоры, по которым плата не возвращается, даже если заёмщик не воспользуется правом. - невключение в заявление. Иногда кредитор не включает информацию о дополнительных услугах в заявление о предоставлении кредита. В результате заёмщик не видит этих опций в одном документе и не может осознанно согласиться или отказаться. - условные скидки. Встречается практика, когда скидку на товар (например, автомобиль) дают только при условии покупки в кредит или приобретения дополнительных услуг. При этом если заёмщик потом откажется от этих услуг или досрочно погасит кредит, продавец может потребовать вернуть скидку — это создаёт дополнительную нагрузку и усложняет реализацию прав. Какие права есть у заёмщика Вот ключевые моменты: - право на информирование. По Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан в заявлении чётко указать стоимость дополнительной услуги и дать возможность заёмщику самостоятельно проставить отметку о согласии или отказе. Проставлять такие отметки за клиента запрещено. - право на отказ. У вас есть так называемый «период охлаждения». С января 2024 года для добровольного страхования жизни и здоровья при потребительском или автокредите этот срок составляет 30 календарных дней с момента выражения согласия. В этот срок вы вправе отказаться от услуги и потребовать возврата денег. Кредитор обязан уведомить вас об этом праве не позднее следующего дня после заключения кредитного договора. - право на возврат. Если вы отказались от услуги в срок, исполнитель (компания, предоставляющая услугу) обязан вернуть деньги за вычетом фактически понесённых расходов. - право выбрать страховщика. Если вы согласны на страхование при автокредите, вы не обязаны брать полис только у компании, которую предложил банк. Можно выбрать любую страховую организацию, которая соответствует критериям банка. - запрет на обусловливание. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» прямо запрещает обусловливать приобретение одних товаров или услуг обязательным приобретением других. Банк не вправе отказать в кредите только потому, что вы отказались от навязанной дополнительной услуги. Что делать, если права нарушили Напишите заявление об отказе и возврате денег исполнителю услуги. Сохраните подтверждение отправки (отметка о принятии на вашем экземпляре, опись вложения при отправке почтой). - если исполнитель не возвращает деньги, вы вправе направить требование о возврате кредитору. - если кредитор игнорирует требование, обращайтесь за защитой: - в Банк России — регулятор может провести проверку и принять меры в отношении финансовой организации; - в Роспотребнадзор — он опирается на статью 16 Закона «О защите прав потребителей» - к Финансовому уполномоченному (омбудсмену) — это обязательный досудебный этап для споров с финансовыми организациями на сумму до 500 тысяч рублей - в суд — здесь можно взыскать не только стоимость услуги, но и проценты, моральный вред, а также штраф за отказ решить вопрос добровольно