(Не)обязательный мультибанкинг — 10 июня 2026 г. в 11:13:59.143
(Не)обязательный мультибанкинг Деньги клиента могут лежать в любом банке. Весь вопрос, в чьем приложении он на них смотрит. Это называется «мультибанкинг», когда счета разных банков видны и управляются в одном приложении. Запустил его Т-Банк еще в октябре 2025-го, объединив в своем приложении счета Сбера, ВТБ и Альфы. А 4 июня открыл его сразу для всех 55 млн клиентов (своих и Сбера). Но сначала цифры За полгода число клиентов, добавивших чужие счета, выросло в 17 раз до 350 тысяч. Звучит сильно, но 350 тысяч — это меньше процента от тех 55 млн, кому сервис открыт. Рост настоящий, только считается от почти нуля. Но интересны не абсолютные цифры, а то, что Т-Банк целится в 25-30 млн пользователей мультибанкинга к 2030 году. И эта ставка тянет за собой сразу 4 сферы. Клиенту продают удобство, забирают у него внимание Человеку это подают как сервис: удобно видеть все счета на одном экране, переводить без комиссии. Удобно, потому и работает. Но расплачивается он не деньгами, а тем, в какое приложение заходит каждый день. Где лежат деньги, ему больше не важно. Важно, где он их открывает. Инструмент дал регулятор — пользуются банки Технически все держится на открытых API — это единые интерфейсы, по которым банки с согласия клиента отдают друг другу данные о счетах. Их с 2022 года строит ЦБ: чтобы отвязать клиента от одного банка и подравнять конкуренцию. Обязательными их так и не сделали, срок перенесли за 2026 год. Но банки внедряют их сами, наперегонки. Так уже было с QR: банки собирали консорциум под свой код, а ЦБ и НСПК продавили нейтральный универсальный QR и закрепили законом. Инструмент, сделанный против концентрации, банки разворачивают ради нее. Одни становятся витриной, другие сейфом На рынке все отчетливее видны две роли. У кого сильное приложение, тот собирает аудиторию, в том числе чужих клиентов, и продает им продукты. У кого только счета и баланс, те уходят на задний план и превращаются в «сейф»: деньги лежат у них, а клиент видит их в чужом приложении. Поэтому конкуренция дробится: не за клиента целиком, а за каждый его продукт: счет в одном банке, кредитка в другом, инвестиции в третьем. И побеждает зачастую интерфейс Раз деньги отвязаны от приложения, конкуренция перемещается в само приложение. Главное оружие здесь не самый большой баланс, а самый удобный экран. Так уже было в других индустриях. В такси и доставке продуктов выигрывал не тот, у кого больше машин или складов, а тот, у кого удобнее приложение. Поэтому в деньгах сила, но не самая сильная Держать деньги клиента — само по себе уже не преимущество: увести их в чужой интерфейс можно одним согласием на открытые API. А вот вывести клиента из приложения, которое он открывает каждый день, почти нельзя. Отсюда вопрос, который стоит задать себе: ваш актив — это деньги клиента или его внимание? Если у вас сильная база, но слабое приложение, вы по умолчанию оказываетесь поставщиком для чужих витрин. Роль рабочая и доходная, но входить в нее лучше осознанно, а не обнаружить себя там через год. А если вы строите платежный продукт, считайте теперь не только то, через чей счёт пойдут деньги, но и в чьем приложении клиент будет видеть их каждый день. Потому что дистрибуция переезжает вслед за вниманием. Пока это меньше процента рынка, но направление уже выбрано и понятно.