Поговорим о цифровизации нашей национальной валюты, запуск чего ЦБ РФ запланировал на о...
Поговорим о цифровизации нашей национальной валюты, запуск чего ЦБ РФ запланировал на осень 2026 года с поэтапным внедрением в массовый охват к осени 2028 года. Очевидно, что инструмент денег как средство расчетов претерпевает изменения, обусловленные развитием средств кодирования. Во-первых, цифровизация валюты под собой подразумевает альтернативный механизм использованию «протокола перевода», который в своем существе возник с первыми электронными платежами во второй половине 70-ых гг. прошлого века, и основан на платежном поручении (распоряжении) как расчетном документе, информативность которого сводится в указании суммы, затем плательщика и его реквизитов, получателя средств и его реквизитов, в привязке к счетам таких субъектов и, как правило, свободного поля «назначение платежа», к сожалению, ограниченного на текущий момент объемом в 210 символов, что может говорить о некой ограниченности информативной составляющей транзакции. Также напоминаем, что видов таких расчетных документов в банковской практике множество – это и платежные требования, и инкассо, и аккредитивы, и т.д. Во-вторых, цифровая форма денег – это дополнительная форма существования денег к наличной и безналичной формам. Разработка и применение такой формы стали возможными благодаря развитию шифра (кодировки) не только в сфере государственной безопасности и тайны или науки, но и в гражданской (обывательской) плоскости применения - новый этап в эволюции шифровального дела задали явления биткоина как криптовалюты, не привязанной к централизованной эмиссии, и системы блокчейн, использующей распределенные базы данных, не имеющих централизованного места хранения. В-третьих, преимущество этой третьей формы денег должно проявиться в следующем: 1️⃣ Носителем и оператором технологии такой формы обращения денег станет непосредственно ЦБ РФ, который после верификации плательщиков через систему традиционных банков, будет вести электронные кошельки таких плательщиков, применение которых упростит «маршрутизацию» перевода, т.к. код будет привязан к самой «денежной единице», а не к счету как учетному инструменту валюты, таким образом, снизив издержки, и сделает такие операции прозрачными, т.к. в универсальном коде (QR-коде) транзакции будет определено экономическое содержание сделки – характер сделки, «природа» денег (их источник), существенные условия сделки и т.п., а возможность транзакции будет обеспечиваться даже в условиях отсутствия интернет-трафика. 2️⃣ Система страхования цифровой валюты не предусмотрена, т.к. сам ЦБ РФ вне рисков явления банкротства или лишения лицензии. 3️⃣ На текущий момент ввиду ограниченности средств шифрования (в своей сути любой шифр – это последовательность арифметических символов, имеющая математический предел) объем ежемесячного пополнения цифрового кошелька с цифровыми рублями для физических лиц будет в 300 000 рублей, что уже превышает распространенный лимит для бесплатного перевода денег в Системе Быстрых Платежей (СБП) в пределах 100 000 рублей в месяц. 4️⃣ В практике коммерческих субъектов применение цифровой валюты будет сопровождаться также развивающейся технологией «смарт-контрактов», призванной заменить инструменты защиты сделок в виде расчетов посредством аккредитива или задействования счета депозита нотариуса. Эта технология являет собой программный протокол, выполняющий определенные условия сделки между двумя или более сторонами на основе технологии блокчейн, что исключает «человеческий фактор» контроля хода исполнения сделки в форме «подключения» стороннего лица и необходимости доверия к нему. 5️⃣ Трансграничные расчеты со временем должны постепенно уходить от привязки к доллару как обменному средству в сфере межнациональных расчетов, т.к. эквивалент обмена цифровыми валютами платежа будет презюмироваться. Грядущие изменения не могут не отразиться на функционировании банковской инфраструктуры, сопровождающей обращение денег путем ведения плана счетов и учета всех транзакций в парадигме корреспондирования движения денег между