Не слушай всех - проверяй! — 23 сентября 2026 г. в 14:04:06.251
Не слушай всех - проверяй! Все говорят: если есть лишние деньги — гаси ипотеку досрочно. И обязательно сокращай срок. Мол, так выгоднее всего. Я решил проверить это на своей ипотеке. Платёж — 71 900 ₽, ставка — 8,2%, платить ещё десять лет. Если каждый месяц добавлять по 8 000 ₽ и уменьшать срок, ипотека закончится примерно на 1 год и 5 месяцев раньше. Экономия на процентах — около 440 000 ₽. Звучит логично. Но есть нюанс. Если эти же 8 000 ₽ ежемесячно вкладывать в облигации с доходностью около 16% годовых (сейчас такие есть и не одна, причем ОФЗ) и реинвестировать доход (то есть полученные купоны снова вкладывать в облигации), через 10 лет на счёте наберется примерно 2,3 млн ₽. Из них только 960 000 ₽ — это мои собственные взносы. А если гасить ипотеку досрочно и в освободившиеся 1,5 года продолжить по 80.000 р/мес инвестировать то на моём счету к концу тех же десяти лет будет около 1,36 млн ₽. То есть при таких вводных вариант с инвестициями потенциально даёт примерно на 700–800 тысяч больше. Нет, это не призыв перестать досрочно гасить ипотеку или никого не слушать! Досрочное погашение — это гарантированная доходность 8,2% без риска и налога. Доходность облигаций не фиксируется на десять лет: она может меняться, есть налог, и риск, что деньги понадобятся раньше. Просто правило «всегда гаси ипотеку досрочно» работает не для всех. Перед тем как отправлять свободные деньги в банк, стоит сравнить: какая у вас ставка по ипотеке и какую чистую доходность — уже после налогов и с учётом риска — вы реально можете получить на этих деньгах. По моим расчетам, если ставка по ипотеке ниже вкладов/облигаций на несколько пунктов - стоит внимательнее посчитать выгоду.