Комбо-ипотека: один договор или два? Разбираем на реальном примере
Комбо-ипотека: один договор или два? Разбираем на реальном примере Многие семьи думают так: «Квартира стоит 10 млн ₽, а семейная ипотека — только до 6 млн ₽. Значит, этот вариант нам не подходит.» На самом деле — это не всегда так. 🤜 В таких случаях часто используют комбо-ипотеку. Но оформить её можно по-разному. И именно от этого в будущем может зависеть, сколько денег вы переплатите банку. Разберём на простом примере. 👇 Исходные данные Стоимость квартиры — 10 000 000 ₽ Первоначальный взнос — 2 000 000 ₽ (20%) В ипотеку нужно оформить 8 000 000 ₽ Из них: 🟢 6 000 000 ₽ — по семейной ипотеке под 6% 🔵 2 000 000 ₽ — по рыночной ставке 18,6% 📝 Вариант №1. Один договор Некоторые банки объединяют обе части кредита в один ипотечный договор. Для простоты представим, что получается средневзвешенная ставка около 9,15% (цифра условная, чтобы показать принцип — в разных банках расчёт может отличаться). 📅 Срок кредита — 30 лет 💳 Ежемесячный платёж — около 65 000 ₽ На первый взгляд всё удобно: ✅ один договор; ✅ один график; ✅ один платёж. Но есть важный нюанс. Если через пару лет у вас появятся свободные деньги, вы не сможете отдельно закрыть дорогую часть кредита. Досрочное погашение будет уменьшать общий долг. 📝 Вариант №2. Два отдельных договора В некоторых банках можно оформить ипотеку двумя договорами. Договор №1 🟢 6 000 000 ₽ Ставка — 6% Платёж — около 36 000 ₽/мес. Договор №2 🔵 2 000 000 ₽ Ставка — 18,6% Платёж — около 31 000 ₽/мес. 📌 Общий ежемесячный платёж практически такой же — около 67 000 ₽. На первый взгляд разницы почти нет. Но она появляется позже. 🤑 Представьте ситуацию Через два года вы: - продали автомобиль; - продали другую недвижимость; - получили крупную премию; - получили наследство; - просто накопили нужную сумму. 💸Если кредиты оформлены отдельно, можно полностью закрыть именно ипотеку под 18,6%. И тогда у вас останется только семейная ипотека под 6%. 📉 Ежемесячный платёж сразу снизится примерно до 36 000 ₽, а общая переплата банку станет значительно меньше. Что в итоге? ❌ Нельзя сказать, что один вариант всегда лучше другого. Для кого-то действительно удобнее один договор. Для кого-то выгоднее два отдельных кредита, особенно если есть планы на досрочное погашение в ближайшие годы. 👉 Универсального решения здесь нет. Каждая ситуация рассчитывается индивидуально. Именно поэтому мы всегда рекомендуем смотреть не только на ставку, но и на структуру сделки. Иногда именно она позволяет сохранить семье сотни тысяч рублей. 📩 Планируете покупку квартиры с использованием комбо-ипотеки? Получите консультацию по ипотеке Мы рассчитаем несколько сценариев, объясним плюсы и минусы каждого варианта и поможем подобрать решение, которое будет выгодно именно в вашей ситуации. #GP_INSIGHTS