Мошенники оформили кредит на пенсионера, банк «ничего не заметил». Цифры говорят обратное
Мошенники оформили кредит на пенсионера, банк «ничего не заметил». Цифры говорят обратное Вернёмся к теме кредитов, которые оформляются из-за действий мошенников. Ранее я отмечал, что банки продолжают сохранять упрощённый порядок выдачи кредитов через СМС, а затем утверждают, что никак не могли предвидеть мошенничество. ЦБ РФ был вынужден выработать целый набор критериев для отнесения операций к числу подозрительных и регулярно их уточняет. Кстати, подозреваю, что часть блокировок счетов обычных граждан при переводах самим себе происходит именно из-за срабатывания триггеров, связанных с мошенниками. Только банки вместо надлежащей проверки потенциального заёмщика на стадии выдачи кредита начинают реагировать на операции, которые с этим никак не связаны. ❌Как банки снимаются с себя ответственность Типичная позиция банков в спорах о признании онлайн-кредита недействительным сводится к тому, что ничего нетипичного не было: локация операции привычная, а устройство то же самое. «Удивительно». При этом закрываются глаза на личность самого «заёмщика», которого обманули мошенники, — а именно на оценку его платёжеспособности. 🔍Как банки должны проверять платежеспособность заёмщика Когда я представлял интересы АСВ, одним из самых типичных оснований для привлечения руководителей банков к субсидиарной ответственности была выдача заведомо невозвратных кредитов. Благодаря этому я неплохо разбираюсь в том, как банк должен действовать при рассмотрении кредитной заявки. ЦБ РФ устанавливает правила оценки выдаваемых и уже выданных ссуд. Сейчас есть два ключевых документа. 1️⃣Указание Банка России от 16 октября 2023 г. № 6579-У Определяет порядок расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН). Он рассчитывается как отношение суммы всех ежемесячных платежей заёмщика по кредитам к его среднемесячному доходу, умноженное на 100%. Подробнее — на сайте ЦБ РФ. Чем выше ПДН — тем выше риск. При значении свыше 80% закон устанавливает максимальные надбавки к коэффициентам риска, что делает выдачу такого кредита крайне невыгодной для банка с точки зрения достаточности капитала и рисковой. Это уже намекает на то, что банку следует отказать в его выдаче. 2️⃣Положение № 590-П Методологическая основа оценки заёмщика. Содержит минимальные критерии, выработанные ЦБ РФ для оценки платёжеспособности. Положение устанавливает пять категорий качества ссуды (от I до V) — от стандартной до безнадёжной. Банк обязан оценивать каждую ссуду и формировать под неё резерв на возможные потери (РВПС). Чем хуже качество ссуды — тем выше резерв. ➡️Сформировать резерв — это не значит внести откуда-то дополнительные деньги. РВПС – это бухгалтерская проводка, то есть банк относит сумму резерва на расходы. Счёт резерва уменьшает балансовую стоимость актива. Следовательно, прибыль банка тем самым уменьшается. По ссудам V категории резерв формируется в размере 100%. 📌Как это поможет в спорах о недействительности сделок А теперь к чему это всё. Жертвами мошенников чаще всего становятся пенсионеры. Банки спокойно выдают им онлайн-кредиты, хотя из доходов у пенсионеров, как правило, только пенсия. Если просто посчитать ПДН в соответствии с Указанием № 6579-У, а затем оценить качество ссуды по Положению № 590-П, то нередко окажется, что банк выдавал рисковый кредит, который впоследствии был бы отнесён к V категории качества с формированием резерва 100%. Что понятно уже на стадии выдачи кредита. И при этом банк называет всё это «типичным поведением заёмщика» и утверждает, что соблюдал должную осмотрительность. Но о какой осмотрительности может идти речь, если банк выдал ссуду с признаками заведомой невозвратности? Если бы такой банк лишился лицензии, именно выдача подобных ссуд была бы поставлена в вину его руководству. Поэтому в спорах о недействительности кредитов, оформленных через мошенников, этот аргумент стоит использовать. Прочёл в законе