Маткапитал - погасить ипотеку или вложиться в новое жилье?
Маткапитал - погасить ипотеку или вложиться в новое жилье? Недавно обсуждали с клиенткой, как лучше распорядиться материнским капиталом. Когда-то ей досталась в наследство от бабушки небольшая однокомнатная квартира. Она продала её, взяла ипотеку и купила жильё побольше. Прошло несколько лет. Она вышла замуж, ждёт ребёнка. И говорит мне: — Получу материнский капитал и сразу погашу часть ипотеки. На первый взгляд решение выглядит абсолютно логичным. Меньше долг. Меньше ежемесячный платёж. Больше спокойствия. Но я предложила посмотреть на ситуацию чуть шире. Дело в том, что при использовании материнского капитала на улучшение жилищных условий возникает обязанность выделить доли членам семьи в этом жилье. То есть в случае моей клиентки собственниками квартиры, полученной от бабушки, становятся не только она сама, но и ребенок, и супруг. И здесь возникает вопрос не про сегодняшний день, а про будущее. Мы все хотим верить, что семьи создаются навсегда. Но жизнь бывает разной. Поэтому любые решения, связанные с недвижимостью, я советую оценивать не только с точки зрения выгоды сегодня, но и с точки зрения возможных последствий через 5, 10 или 15 лет. Тогда я задала клиентке вопрос: - А что, если использовать материнский капитал не для погашения существующей ипотеки, а как первоначальный взнос на ещё одну квартиру? Тем более в её регионе стоимость жилья позволяет это сделать. Например, купить небольшую квартиру за 4 млн с первым взносом в 800 тыс (практически размер маткапитала на сегодня) в новостройке по семейной ипотеке. При кредите на 20 лет платеж в месяц составит 22 897 руб. Пока ребёнок маленький — сдавать квартиру в аренду. В городе, где живет моя клиентка, подобные квартиры сдаются за 18-25 тыс руб в месяц, то есть арендная плата может полностью гасить платежи по ипотеке. А через 20 лет у ребёнка уже будет свое жильё, в которое вложено минимум собственных денег. Получится, что материнский капитал не просто уменьшил долг по текущей квартире, а помог создать ещё один актив для семьи. Сразу скажу: я не утверждаю, что это единственно правильное решение. Для кого-то действительно важнее как можно быстрее закрыть ипотеку и жить спокойно. И это тоже разумный подход. Но мне всегда интересно наблюдать, как по-разному люди смотрят на одни и те же деньги. Одни решают сегодняшнюю задачу. Другие пытаются решить завтрашнюю. А вы к какому типу относитесь? Предпочтёте уменьшить долг прямо сейчас или вложиться в актив, который может принести пользу через много лет? Хотите все посчитать и найти оптимальное решение - я на связи в любом мессенджере +79219049440 Анна Ржанникова