ПФ

Практика финансовых споров

Финансы и инвестиции · 4 октября 2026 г.

Открыть канал в MAX

Ставка 18,9% действует, если заёмщик потратит 80% кредита в магазинах-партнёрах банка и...

Ставка 18,9% действует, если заёмщик потратит 80% кредита в магазинах-партнёрах банка и переведёт в банк зарплату. Если нет, ставка вырастает до 34,9%. Заёмщик зарплату не перевёл, и его платёж почти удвоился. Суды признали это условие недействительным. Что произошло 18 ноября 2024 года гражданин взял в ПАО «Совкомбанк» кредит на 1 400 000 руб. до 2029 года. По п. 4 индивидуальных условий ставка 18,9% действовала при двух условиях, которые нужно было выполнить в течение 25 дней с даты перечисления транша: — потратить 80% и более лимита на безналичные покупки в партнёрской сети банка; — перевести зарплату или пенсию на счёт в этом банке. Иначе ставка вырастала до 34,9% с даты установления лимита. Ежемесячный платёж составил 56 301,13 руб. Банк объяснил, что применил повышенную ставку, потому что заёмщик не перевёл зарплату. Первая инстанция Усть-Илимский городской суд признал п. 4 и график платежей недействительными и обязал банк применять ставку 18,9%. Суд установил новый платёж 29 206,13 руб. и взыскал 216 754,72 руб. переплаты, проценты, моральный вред и штраф 123 486,24 руб. Апелляция поправила расчёт Иркутский областной суд согласился, что условие недействительно, но исправил арифметику. Платёж 29 206,13 руб. соответствует сроку кредита 120 месяцев. А по заявлению о предоставлении транша срок составлял 60 месяцев, и при ставке 18,9% платёж равен 42 009,98 руб. Переплату за 8 месяцев суд пересчитал до 114 329,20 руб., соответственно снизились проценты и штраф (70 976,17 руб.). Платежи за дополнительные услуги («Защита дохода», «Вернётся больше», тарифный план «Престижный», дистанционное обслуживание) суд переплатой не признал. Заёмщик дал на них ясное согласие и от них не отказывался. Почему условие о ставке недействительно Восьмой кассационный суд оставил оба акта в силе. Банк ссылался на свободу договора и на то, что повышение ставки стороны согласовали. Кассация этот довод отклонила. Банк поставил ставку в зависимость от поведения заёмщика: от того, какую часть кредита он потратит, как именно и куда будет получать доход. Условие о возможности в одностороннем порядке повысить ставку в зависимости от поведения заёмщика ущемляет права потребителя. Поэтому суды признали его недействительным со ссылкой на п. 1 ст. 167 и ст. 180 ГК РФ. Практический вывод В этом деле суды признали ничтожным условие, по которому ставка зависела от того, где заёмщик тратит кредит и в какой банк получает зарплату. Излишне уплаченное вернули, но в пределах правильного расчёта по условиям транша. Оплата дополнительных услуг, на которые заёмщик согласился и от которых не отказался, возврату не подлежала. Источник: Определение судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 01.09.2026, дело № 8Г-15326/2026 [88-16095/2026]. Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией.